理财规划书范文

　　关于理财规划书范文这个问题？本期小编就来详聊一下:

理财规划书篇1

　　刘先生表示， 目前夫妇两人除了单位社保外， 无其他保险， 过一两年也计划生小孩。同时， 父母年龄逐渐增加， 是否应给他们购买保险， 以备生病时使用。通胀背景下， 闲置资金存在银行不合适， 但妻子不愿参与风险过大的投资， 希望以稳健的方式进行规划。

　　家庭财务状况分析

　　先从刘先生夫妇的家庭财务状况着手， 来分析他的资产负债情况和收入支出情况。

　　家庭资产状况分析

　　表1为刘先生家庭的资产负债表， 家庭总资产为192万元， 由于已还贷几年， 家庭房贷还剩下90万元， 家庭净资产（总资产减去总负债）为102万元。计算可知， 刘先生家庭总负债占总资产的比例为46.9%（低于50%的警戒水平）， 家庭净资产占比为53.12%， 均说明刘先生家庭目前的资产负债状况较为稳健， 即使在经济不景气时也有能力偿还债务。

　　收入支出情况分析

　　家庭理财计划要从储蓄开始， 没有资金， 任何投资都无从谈起， 而收支节余资金正是投资资金的重要来源。运用开源节流的思想， 增加收入， 理性消费， 减少不合理的开支， 都将增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面， 做好预算， 通过记账等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。

　　由表2（家庭收入支出表）可知， 刘先生家庭的月总收入2.8万元， 其中刘先生月收入为1.8万元（占64.3%， 比重较高）， 配偶占35.7%。从收入构成来看， 工资收入占总收入的100%， 显示家庭收入来源较单一， 可尝试获得兼职、租金等其他收入。

　　目前家庭的月总支出为1.5万元。其中， 日常月支出为10500元， 包括生活和养车支出， 占70%， 父母赡养费用约为1000元/月， 占7%， 房贷月供支出为3500元， 占23.3%。家庭支出构成中， 按揭还款占月总收入的12.50%， 低于40%的临界水平（合理负债可提高生活水平， 又不至负担过重）。日常支出和其他支出占月总收入的41.07%， 还可进一步对支出进行控制， 增加可储蓄金额。

　　目前家庭月度节余资金1.3万元， 年度节余资金15.6万元， 占家庭年总收入的46.4%。这一比率称为储蓄比例， 反映了家庭控制开支和增加净资产的能力。

　　理财规划方案

　　家庭规划要实现长短期目标相结合、规避风险与获取投资收益相结合。

　　应急准备规划

　　每个家庭都需针对月必需支出准备应急现金。刘先生家庭月支出较大， 需整理月支出中哪些是月必需支出， 哪些是可控支出。根据刘先生家庭情况， 房贷、养车及月生活费为月必需支出。假设1.5万元的80%是必需支出， 以月必需支出的3～6倍来准备应急资金， 则需准备3.6万～7.2万元。

　　长期保障规划

　　长期风险的对冲主要通过配置保险实现， 社保只是基本保障。应以商业保险作好补充保障后， 再进一步考虑其他投资规划。商业保险的险种应考虑寿险、重大疾病险以及意外险。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买（即先给最能赚钱的人买）， 再给次经济支柱买， 最后才给孩子买。可将保额设置在年收入的5～10倍， 即保障意外情况下未来5～10年的收入， 保费控制在年收入的10%～15%。按年收入33.6万元计算， 可将保额设置为168万～336万元， 保费支出约为3万～5万元。

　　子女生育及教育规划

　　如果单位已配备生育保险， 则刘先生可准备1万元左右的生育金以应付相应情况。子女出生后， 月生活支出增加1000～2000元的同时， 还需准备子女未来的教育金。可从子女出生开始每月做一笔基金定投， 如每月投资1250元， 投资18年后， 按照基金年收益8%计算， 可在孩子18岁时筹集约60万元的资金。如有更高要求， 可相应提高定投金额。

　　养老规划

　　按刘先生夫妇目前的消费水平， 退休后要想保持和退休前一样的生活较为困难。按目前的总支出1.5万元/月计算， 扣除房贷和养车支出还剩下约9500元， 按年通胀率3%计算， 则55岁退休时的生活费水平需19891元/月。通过计算， 55～85岁共需生活费用716万元。即使一半有社保支付， 另一半也需自己筹集， 可通过每月定投3765元来筹备。

　　由于父母年龄已60岁左右， 不适合买商业保险（保费会出现倒挂情况）。父母可依赖社保解决基本问题， 其他问题可通过刘先生夫妇来解决。可每年将一笔钱给父母储蓄起来， 在他们需要时拿出来用。给父母存的这笔钱最好是用风险较小的方式保留， 如定存、货币基金等方式。

　　具体操作方案

　　刘先生夫妇可将存款30万元中的7万元用于应急准备， 以活期存款或货币基金等流动性好的方式持有， 剩余资金做投资组合。同时， 向保险机构咨询寿险、重大疾病险、意外险组合， 保额设置为150万元左右， 保费控制在3万～5万元。另外， 月节余资金1.3万元中， 假设每月拿出4170元作为保费， 则可留出1250元作为子女教育定投， 3765元作为刘先生夫妇养老定投， 还可节余3815元。定投可选指数基金， 比如嘉实300、广发中证500等， 在累计金额达到相应目标后可取出转成银行存款。

理财规划书篇2

　　尊敬的方荣女士：

　　非常荣幸有机会可以为您提供金融服务， 我叫王圆， 是一名理财经理。作为一名APF持证人， 我一直坚信， 只有不断加强自己的业务技能水平， 才能在工作中得心应手， 更好地为广大客户提供方便、快捷、准确和优质的理财服务。我始终以“客户满意、业务发展”为目标和宗旨， 提高服务能力， 要让每个顾客都高兴而来满意而归。我每天要面对众多的客户。为此， 我经常提醒自己“善待别人， 便是善待自己”， 在繁忙的工作中仍然坚持做好“微笑服务”， 耐心细致地解答客户的各种理财问题。在窗口天天跟客户打交道， 因此我也得到了属于自己的忠心客户。只要我诚心地为每个客户办好业务的同时做好维护客户方面的工作， 相信我的努力， 付出会得到真诚的肯定和持续的收获！

　　在提供理财方案之前首先请您阅读以下声明：

　　1.本理财方案书是用来帮助您明确财务需求及目标， 对理财事务进行更好的决策， 达到您的理财目标。

　　2.本理财方案书是以您提供的资料为基础， 基于通常可以接受的假设及估计， 综合考虑您的资产负债状况、现金收支状况和理财目标而制定。

　　3.本方案书的制定会因未来不可预测的形势会有所改变。建议定期评估一下自己的实际情况与本理财计划书是否有出入， 有较大变化时， 应根据具体情况进行调整。

　　二、客户来源及其自身财务情况

　　我们怎样赢得客户、客户从哪里来、客户从何而来， 是做营销的首要问题。但客户在哪里， 却并非每个人都心中有数。我没有广泛的关系资源， 也没有出众的营销天赋。首先， 我要做个有心人， 客户就在身边， 客户需要用心寻找， 用心服务。在长期的营销实践过程中， 我养成一个习惯：从客户一走进营业大厅， 主动迎接客户， 询问客户办理何种业务， 尽自己所能帮助客户快速、简洁的办理好所需业务， 而且喜欢观察在众多陌生的面孔中， 是否有询问的眼神， 遇到这样的眼神， 我总会主动上去寻问是否需要帮助及为客户提供一切咨询；然后， 为客户解决问题， 记录客户的信息及需求。

　　2014年的某一天一位方姓客户来我行办理西联汇款业务， 在填写西联汇款单时客户表现出特别为难， 于是我主动上前协助客户填写单据， 并且询问客户汇款用途， 了解到客户在外国通过朋友为老板代购一款奢侈品手表， 该手表在国内价都要近3万元， 于是我从手表为切入点， 与客户开始交流， 涉及国际一线品牌的多种产品， 并且告诉客户我也有朋友在世界各国也可以代购一些价位较为合适的产品， 客户主动要求相互加微信及QQ， 这样我们就很快的熟识起来， 通过几次网络聊天、朋友圈共享信息及奢侈品品鉴， 我很快得知方女士32岁， 一家住在河北省霸州县（附近有轧钢场及化工厂）拥有价值30万元的房产， 无贷款， 本科毕业后在河北省一家私企里担任会计职务每月工资2800元， 海外代购偶有不确定收入， 方女士老公现在一所中学里是一名优秀的中学教师每月工资4000元， 方女士有一女儿球球今年5岁上幼儿园， 有过敏性哮喘病， 明年准备上小学。一家人每月生活支出大约在3000元左右。方女士银行卡里有活期10万， 最近新存的定期5万元。方女士对于自己现在的生活较为满足， 但是孩子马上就要上小学， 方女士与老公计划将女儿送到天津西青区古镇杨柳青附近上小学， 以便在几年之后孩子在该区就读杨柳青第一中学（目前杨柳青森林公园附近90平米房产价值在80万元左右）， 计划举家搬至杨柳青， 他们为此颇为苦恼， 是现在在霸州积累买房及一年生活所需足够资金去杨柳青买房， 还是先在杨柳青租房， 找工作、然后购买房产呢？

　　在得知我是AFP持证人后， 方女士第一时间通过微信向我咨询了关于她们家的计划是否可行？她采用哪种方案比较好？通过其提供给我的数据， 我在以下方面进行了详细的分析：

　　三、宏观经济及各个指标的假设

　　1.假设工资增长率为0.

　　2.假设房价上涨率为0.

　　3.假设银行定期存款利率3%。

　　4.假设银行理财产品预期收益率6%。

　　5.假设货币型基金7天年化收益率4.5%。

　　6.假设按揭贷款首付比例为30%。

　　7.假设购买90平米住房的税费共计2万元。

　　8.假设杨柳青租房每年1.2万元。

　　9.假设霸州及杨柳青的物价水平一样。

　　10.假设贷款56万元， 每月需要还款3000元。

　　四、客户需求分析（理财目标）

　　因为方女士女儿有过敏性哮喘病， 他们家现在居住在霸州， 而且居住环境较为恶劣， 附近有轧钢厂及化工厂， 这是对于女儿的身体状况特别有危害。明年女儿又将要上小学， 夫妻想给孩子提供一个较好的学习环境， 考虑这两方面的原因故想举家移居至天津西青杨柳青森林公园附近居住， 但是因杨柳青距离霸州比较远， 所以双方会面临重新找工作， 解决在杨柳青的生活住房及购房后可以维持一年的生活支出， 因为夫妻两个人的工作专业度较高， 所以预计在半年之内可以找到心仪的工作， 半年之内购买到目标住房。

　　五、家庭财务分析

　　六、家庭生命周期及客户的风险属性

　　1.客户的家庭目前处于形成期（筑巢期）

　　这个时期的特征是家庭成员随子女出生而增长。收入主要来源于夫妻的双薪， 家庭追求较高的收入成长率。支出随家庭成员的增长而上升。可积累的资产有限， 家庭主要成员年轻， 因此， 可承受较高的投资风险。如果在此期间购房的话， 通常需要进行贷款。

　　2.客户的风险属性

　　通过使用中国邮政储蓄银行风险评估报告对客户进行风险属性测试， 客户属于积极型投资人， 建议投资回报率7.5%。

　　在任何投资中， 客户渴望有较高的投资收益， 但又不愿意承受较大的风险；可以接受一定的投资波动， 但是希望自己的投资风险小于整个市场， 希望可以得到较高的收益目标， 对风险有一定的认识， 但是自己因投资经验不足及对理财知识的匮乏， 不能合理的配置自己现有的资产， 以致有10万元活期放在卡内， 没有实现财富的增值。

　　一年生活所需足够资金后去杨柳青买房， 假设夫妻双方决定将霸州的房产出售以及所有积蓄都投入到购买杨柳青住房的计划中， 即80-30-10-5=35万元， 家庭的年收入盈余为4.56万元， 据此可以计算可以购买住房的年数=35万元/4.56万元=7.6年， 因为考虑到孩子明年就要上小学及孩子的身体状况， 于情于理孩子采用此方案还要至少7年半才能过上健康的生活， 所以我给方女士的建议是此方法不合理， 不应该采用。

　　方案二：

　　假如选择方案二， 假如夫妻双方先去杨柳青租房、找工作， 然后寻找合适的目标住房， 采用按揭贷款买房。因霸州的房产位置不佳， 不利于孩子的健康发展， 故将其出售价值30万元， 利用霸州出售的房产钱款作为首付， 购买杨柳青房产价值80万元， 即80*30%=24万元， 加上税费共计26万元， 还剩余4万元， 首先在杨柳青租房一年房租1.2万元， 一年的生活支出为3.6万元， 贷款56万元， 每月还款3000元， 半年需要1.8万元， 找到工作后可以提取公积金进行还款减小还款压力， 考虑到各项成本预算， 夫妻又要租房， 又要找工作， 还有买房还贷款， 将这一阶段目标定位1年内完成， 又考虑到购买新房需要装修等费用， 夫妻可以考虑购买带装修的二手房， 这样可以省去装修费用， 因两人同时需要找新工作， 两人均未参加任何保险保障计划， 所以先阶段够买保额较高的新型保险不切实际， 所以我推荐客户购买健康险（保额20万元）及意外险（保障100万元）的定期保险（消费型）， 预计每人每年1000元。待其两位找到稳定工作， 收入稳定后在考虑其他类型的保险。丈夫是中学优秀教师， 可以在找工作期间进行兼职家教， 增加家庭收入， 方女士也可代购奢侈品贴补家用。方女士一家活期10万元， 刚刚存了一笔5万元定期存款。资产配置不合理， 不利于资产的增值。那么30-26-1.2-3.6-1.8-0.2=-2.8万元。10+5-2.8=12.2万元。先将12.2万元资产重新配置。因为孩子有病所以应急资金及备用金为总资产的30%， 即为12.2*30%=3.6万元， 配置我行代销的货币型基金―易方达财富快线A， 网银及手机银行渠道赎回实时到账（包含六日）， 方便快捷， 收益是活期的10多倍。剩余资金=12.2-3.6=8.6万元， 40%配置股票或者股票型基金， 以期其长期的资产增值， 40%配置债券型基金， 15%配置定期存款， 5%配置黄金定投为夫妻两人积攒养老金。丈夫做家教的收入一半为孩子做教育金， 选择一款混合型基金做定投。这样配置灵活多变， 可以实现财富的保值增值。所以我们一致认为方案二可行， 满足方女士一家的需求， 采用此方案较好。

　　八、风险揭示及后期方案修正

　　1.风险揭示

　　上述建议的投资产品， 可能的风险如下：

　　流动性风险：急需变现时可能的损失。

　　市场风险：市场价格可能不涨反降。

　　信用风险：个别投资品德特殊风险。

　　2.后期方案修正

　　客户请您注意， 当出现以下的情况时可能会影响您的理财方案的完成， 所以我们建议您每3个月对方案完成情况进行重新评估， 以便及时对方案进行修正。

　　1.本方案的金融假设在现实生活中发生较大变化。

　　2.未来的预期收益与实际收益有较大出入时。

　　3.您的家庭发生较大变故， 以致不能按期按方案执行。

　　4.经济环境变化。

理财规划书篇3

　　理财规划师， 最能赚钱的三大理由

　　理由1：新证书， 助你升职

　　此想法适用于所有银行职员、保险经纪人、证券投资人。

　　你是不是还在辛辛苦苦做基层员工？或者在机构改革风潮里担惊受怕？你的公司一定新设了理财规划师这个职位， 虚位以待， 高薪在即， 拿一张新证书， 就可以成功上位， 何乐不为 ?

　　经历人：方莉， 银行理财规划师

　　方莉原本在银行柜台工作， “很多人都认为在银行工作轻松， 薪水高。其实在柜台工作的人很累， 并且月薪也不高。 ”去年， 方莉去考了理财规划师资格证， 申请了新的理财规划师职位。“现在薪水比以前好， 工作也没有以前那么辛苦， 更不用担心会被精简了。 ”

　　理由2：独立个人理财规划师年收入 10万元

　　这是一个越老越吃香的职业， 本质类似老中医， 因为年纪大小直接决定你的经验是否足够。如果你不想做一个吃青春饭的职业人， 又期待自己能拿不菲的薪酬， 这是一个不错的选择。

　　经历人：成钟， 正在发展成为个人理财规划师

　　“在南京， 独立个人理财规划师还不是很多， 行业也不成熟。但是， 上海、北京等城市这个行业已经发展得不错了， 个人理财规划师也比较多， 能帮客户打理好钱财， 也能为自己赚来不错的佣金。因此， 这会是一个朝阳职业。 ”成钟告诉笔者。成钟以前在保险公司工作， 后来考了理财规划师资格证， 为客户做理财规划。“我的收入是按照规划的资产总额抽百分比佣金的。需要做理财规划的人， 一般资产都不薄， 因此收入还不错。”

　　理由3：考张好证 进个好单位

　　银行、证券公司， 都是人人眼中的求职热点。很多非国有银行每年都会对外招聘。而新设立的职位是招聘的重点， 比如理财规划师。招聘时， 一张理财规划师资格证是最基本的敲门砖， 如果没有证书， 你就不可能从事这个职业。

　　经历人：周涛， 某银行职员

　　“我是去年考的理财规划师资格证， 当年就进入一家银行工作了。银行每年都推出很多理财产品， 很需要理财规划师。 ”周涛说， 重要的不仅仅是一张证书， 而是你要学到有用的东西。周涛给想做理财规划师的人的建议是找个好学校， 认真学习理财规划专业， 如果你确实能够为客户做合理的理财规划， 让客户感到接受银行的理财产品可以赚到钱， 你就能成为一个好的理财规划师， 也能够在银行的招聘中脱颖而出。

　　理财规划师入行导航

　　问题 1：听说有三种证， 三种标准 ?

　　专家解答：对， 市场上有三种不同的证在PK， 理财规划师资格证、国际金融理财规划师资格证 (简称CFP)， 还有中国注册理财规划师证。

　　问题2：三大证分别是谁颁发的呢 ?

　　专家解答：这三大证只有理财规划师资格证有官方背景， 是由人力资源和社会保障部印制， 各省市劳动和社会保障部门颁发的。国际金融理财规划师资格证是由美国民间组织美国财务策划标准委员会有限公司颁发的；中国注册理财规划师资格证是由民间组织中国注册理财规划师协会颁发的。从发证机构来看， 各省劳动和社会保障部门颁发的理财规划师资格证更具含金量。

　　问题3：哪个证更被接受和认可 ?

　　专家解答：各省市劳动和社会保障部门颁发的理财规划师资格证在各大金融机构都是被认可和接受的。国际金融理财规划师资格证在银行业中也是被认可的。

　　问题4：每个证所需费用有不同吗 ?

　　专家解答：当然有。报考国际金融理财规划师要通过 AFP以后再考， 费用约 2万多元。报考注册理财规划师的培训费用是 1万多元， 此前还需要通过助理理财规划师和理财规划师的考试， 两者费用分别为2960元和 5600元。相比之下， 各省市劳动和社会保障部门颁发的理财规划师资格证比较经济合算。

　　贴心提示：拿证学本事， 挑个好学校

　　打算考张理财规划师资格证， 不光要拿证， 还要学到真本事， 那就来挑所好学校吧， 钱可不能白花了。

　　一看：是否是各省市劳动和社会保障部门授权的学校。

　　二挑：你选的学校最好是限额招生的， 也就是说， 每个班限人数， 只招收多少名学生， 多了一概不收。否则一个班上人数众多， 比如 200多人一起上课， 估计你连靠近老师的机会都没有。你报的班人数应该限制在 50人以下， 因为学理财规划， 很多时候要单独问老师一些问题的。

　　三算：算课时。现在很多培训机构， 收了钱只安排三四天的课程， 能学到什么呀？课程时间安排在 8~9天左右比较合理， 按照每天 8个小时计算， 课时在 64~72个左右， 能将理财规划师所需要掌握的课程融会贯通并熟练运用。不过， 课时也绝非越长越好， 太长了你身心疲惫， 不利于考试。

理财规划书篇4

　　两大权威认证――国家理财规划师、美国注册财务策划师

　　目前市场上有很多理财规划师的认证， 但是鱼龙混杂， 其中不乏既权威又被社会广泛认可的金牌证书， 但也有以次充好、管理混乱的低含金量证书。上海理财专修学院的专家老师提醒大家：“国内的劳动部国家理财规划师(chFP)和美国注册财务策划师(RFP)是行业内较权威的理财认证。”

　　劳动部国家理财规划师是中国最权威理财规划职称， 2003年“理财规划师”列入国家职业大典， 每年5月、11月由国家统一组织考试， 考试合格者获得由国家统一颁发的理财规划师职业资格证书。

　　课程主要包括：职业道德规范、宏观经济学、货币金融学基础、财务与会计、税收制度与税务筹划， 法律基础、现金规划与家庭消费支出规划、社会保障与企业年金、保险规划、投资管理、实业投资、遗产规划、理财规划师工作要求。

　　RFP (Registered Financial Planners)证书由美国注册财务策划师协会(RF-PI)于1983年推出。目前RFP证书在加拿大、英国、澳大利亚、日本、德国等国家获得广泛认可。此外， RFP认证项目已被列入长江三角洲地区紧缺人才培训工程。

　　RFP认证考试包括财务策划基础、投资策划、税务计划及遗产计划、保险计划及退休计划、高级理财策划五个部分， 注重考察考生对财务策划专业知识的掌握程度及操作技能， 具有很强的实战性。

　　白领报考火热学员人数大幅攀升

　　5月17日， 国家理财规划师职业资格认证考试已在全国统一进行。据了解， 参加本次考试的人数较去年有大幅度的增加， 另外据上海理财专修学院负责人透露， 参加11月份的考试人数还将在上半年考试人数基础上有所增加， 而且已经有不少学员报名。

理财规划书篇5

　　一、国内寿险业个人理财规划服务的兴起背景

　　（一）需求方：客户理财需求日益增长

　　麦肯锡公司曾预计， 2002年中国个人金融理财服务市场的税前利润将达310亿美元， 成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。虽然这一预计显然高估了一些， 但国内“理财热”的兴起却是显而易见的。分析表明， 理财热的兴起至少有以下几点因素：

　　1.居民可支配收入不断增长， 恩格尔系数下降加快。据国家统计局资料表明：1978—2001年城镇居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元， 年均实际增长达到6.4％。在居民可支配收入不断增长的同时， 恩格尔系数下降加快。2001年我国城镇居民家庭恩格尔系数为37.9％， 与1978年的57.5％相比下降了19.6个百分点。特别是1996年至2001年， 恩格尔系数下降速度明显加快， 共计10.7％， 年均下降2.1％。显而易见， 人们的货币支付能力大大增强之后， 在满足基本消费的同时， 有了更多的资金满足其他方面的消费。

　　2.住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。最近几年国家推出的货币分房化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革， 彻底改变了人们的生活和消费观念， 也激发了居民理财的需求。也就是说， 现在人们必须自己面对怎样实现家庭的购房计划、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大问题。要解决这些问题， 就必须要建立一套全面的、相互协调的家庭财务计划和投资计划， 即我们常说的理财规划。

　　3.金融产品的日渐丰富提高了人们的投资理财意识。20世纪的最后10年， 我国证券市场从无到有， 从小到大， 走过了西方国家资本市场近百年的历程。从金融品种看， 股票基金债券等常见的投资工具都初具规模。截止2002年9月， 我国深沪两市总市值达4.4万亿元， 上市公司数有1200多家， 投资者开户数达6850万户。金融产品的日渐丰富既提高了人们的投资理财意识， 又为人们的理财规划提供了可实施的投资渠道。据中国社会调查事务所在北京、天津、上海、广州四地对800人做的专项问卷调查结果显示：74％的人对个人理财服务感兴趣， 41％的人需要个人理财服务。PA18个人理财网站专业调查显示：50％以上的人是无计划分配资产的；78％的人愿意接受专家顾问意见， 自己理财；25％的人愿意接受服务委托理财；70％的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估；50％以上的人愿意支付顾问费。由此可见， 我国居民的个人理财规划服务需求是热切而且比较成熟的。

　　（二）供给方：应对市场竞争， 提供增值服务

　　我国保险市场竞争加剧已经成为业界共识， 而分红投资类保险品种， 成为各公司最有力的竞争武器。近两年来， 分红投资类保险品种， 成为我国寿险业的高速增长的主力军。中国保监会最新统计显示， 截止2002年10月底， 全国保险公司寿险业务保费收入为1832.4亿元， 同比增长约70％。分红类保险等新产品成为新的增长点， 2002年上半年分红险保费收入达624.06亿元， 市场占有率52.58％， 同比增长1057.48％。国外成熟市场表明：无论是分红险还是投连险， 该类非传统寿险都是未来保险市场上的主流产品， 而该类产品的成功销售非常需要销售人员提供全面的理财规划服务， 综合分析客户的风险偏好和资金状况等因素， 将产品销售给能够承受投资风险， 有理财观念和理财需求的客户， 否则后患无穷， 国外市场经验就是如此。

　　此外， 在我国加入WTO后， 外资保险机构全面进入国内市场， 其参与竞争的重点主要就是提供理财服务等一系列中间业务， 而在这方面， 外资保险具有更雄厚的技术和人才优势。国内的保险公司要想保持或扩大自己的市场份额， 就必须采取切实可行的措施， 不断壮大自己的个人理财服务队伍， 提供优质的个人理财规划服务。

　　（三）中介方：未来潜在的理财服务供给者

　　虽然我国新兴的保险中介机构数量和规模都在不断发展壮大， 但是迄今为止， 没有任何一家专业中介公司找到了长久稳定、附加值高的主营收入。据悉， 多家保险中介机构都在积极策划提供专业的理财规划服务， 以中介人的独特位置来彰现自己从事理财业务的独立性、专业性和客观性， 以此作为公司发展的有效武器。

　　二、国际上寿险业个人理财规划服务概况

　　（一）CFP服务理念对寿险业的影响

　　研究个人理财规划服务， 就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是国际金融领域最权威和流行的理财规划职业资格， 2001年全美职业资格中排名第一。尽管CFP不是寿险专业从业证书， 但是在国外， 获得CFP证书的人中， 有70％以上同时持有保险经纪人和证券经纪人资格证书， CFP天然地同寿险公司的产品和服务相联系。虽然寿险从业人员中CFP的总量有限， 但CFP所倡导的“以客户需求为中心”全方位的理财服务理念却深入人心。国外的寿险公司， 如友邦、纽约人寿等公司一直致力于理财规划服务的研究和开拓， 并建立起了自己的个人理财规划服务队伍， 为客户提供理财规划服务。

　　（二）亚太地区寿险业个人理财规划服务状况

　　在亚太地区， 人们习惯称理财规划为“财务规划”。马来西亚、新加坡、韩国、日本等国都是国际CFP理事会成员， 因此这几个国家的寿险业个人理财规划服务渐成规模， 以财务顾问的身份为客户进行理财规划正成为新世纪寿险业务员的转型目标。在刚刚落幕的第六届亚太寿险大会上， 理财规划的挑战与角S定位成为此次大会的主轴。马来西亚2002年推出了“最佳建议规范”和“独立财务顾问”制度， 要求寿险业务员必须收集客户充裕的资讯以后， 才能提出适当的建议和寿险产品给客户。新加坡从1988年要求寿险业务员开始运用理财规划为客户进行资产分配， 自2001年7月1日开始， 新加坡金融管理局规定所有寿险业务员在提呈建议书的同时， 必须让客户知道自己赚取了多少佣金。佣金透明的目的在于让保险业务员像医生、律师般收取专业的服务费用， 提高业务员的形象和地位。

　　三、寿险业开展个人理财规划服务的内容及影响

　　（一）寿险业个人理财规划服务的基本内容

　　全面的个人理财规划涉及各类金融产品， 但并不意味着某个理财规划师要提供从提出理财建议到完成具体投资操作全过程中的一站式服务。从成熟的欧美寿险个人理财市场服务看， 个人理财规划服务首先是某位理财规划师提出“理财建议”， 然后再寻找各专业领域的专家来具体实施理财规划方案。

　　从服务内容上看， 寿险业理财规划服务主要包括：保险、投资、税务、退休、教育、遗产等六大方面。提供上述六方面的全部规划也称为全方位的理财规划。事实上， 提供理财规划服务并不一定要求面对所有客户时都提供如此全面的规划， 按照客户需求和寿险业务员的个人专业水平， 也可以就某一个财务问题提供单一的解决方案（单方位财务规划）， 也可以主要提供保险、投资和税务方面的规划（多方位财务规划）。

　　从实施过程分析， CFP的标准执行程序共六步：第一、设定目标， 目标必须有时间性、实际且明确；第二、收集客户资料；第三、分析个人财务状况， 找出其长处和短处；第四、根据客户能力和理财目标， 制订理财建议；第五、实行规划， 因为行动最重要；第六、定期检查， 因为理财规划是动态变化的。

　　从寿险业务员的角度看， 其实可以将以上六步划分为两个主要阶段， 从第一步到第四步为第一阶段， 即提出规划建议阶段；后面两步为第二阶段， 即理财建议的实施和绩效考核阶段。不同专业背景的业务员可以在两个阶段中扮演不同重要程度的角S， 但是无论如何， 在第一阶段， 寿险业务员必须要为客户制定一套全面的、互相协调的、可操作的理财建议， 在这个阶段， 寿险业务员就相当于客户的“军师”， 要提出战略性的资产分配建议。并在该大前提下， 为客户制定更具体的保险规划， 同时推荐其他领域的专家来协助客户实施其全面的理财计划。

　　（二）寿险业推行个人理财规划服务的影响

　　从直接的产品推销转变为围绕客户需求来组织生产和销售， 这个过程本身可以说是行销史上具有质变意义的一大步， 寿险业推行个人理财规划服务具有划时代的意义， 将对整个寿险业、寿险公司、人及中介机构以及寿险客户本身产生重要的影响并带来多赢结果。

　　1.对寿险业的影响。整个服务模式的转变有助于提升保险在公众心中的形象， 提高公众的保险理财意识， 避免少数不良人的行为影响到整个市场的健康发展。可以说， 个人理财规划服务的推行， 也是寿险业规范化、制度化、国际化的标志之一。

　　2.对寿险公司的影响。个人理财服务有助于开拓中高端客户市场。通过客户保险需求的深度挖掘， 提高客户的口袋占有率， 不仅可以给公司提供源源不断的业务收入， 而且可以以客户需求为导向， 开发出最令客户满意的新产品， 占据市场先机。同时， 要满足客户的综合理财服务需求势必引起寿险公司与银行、证券等跨行业金融企业的合作， 通过客户资源共享， 创造更多的主营业务及其他业务收入。尤其对具有综合性的金融集团背景的寿险公司更为有利。

　　3.对寿险人及中介机构的影响。实施理财规划服务， 要求业务员具备较高的素质和专业水平。按照CFP的“4E”标准， 实施理财规划服务必须要求从业人员在考试、教育、经验和职业道德四个方面达到较高水准， 才可能满足客户的需求。因此， 在寿险业推行理财规划服务， 必然会推动业务员提高自己素质， 转变自己的角S， 重新规划自己的人生， 朝CFP的最高职业资格迈进。如果能够出台强制性的法规， 规定人销售保险产品必须提供全面的财务建议， 则效果将会更加明显。另外， 保险中介机构也有机会分到一杯羹， 以提供理财咨询、培训和收取产品佣金找到立足之本。

　　4.对寿险客户的影响。毫无疑问， 寿险客户也是真正的受益者， 通过接受理财服务， 他们可以明白自己的财务状况， 明白自己究竟需不需要保险， 需要多少保险以及需要什么样的保险；同时他们还可以明白自己的理财目标和生活目标是否合理， 通过家庭资源的合理分配， 以最经济的成本实现自己的综合理财计划， 从而做到“明明白白消费， 轻轻松松理财！”

　　四、我国个人理财规划服务的缺陷和发展趋势

　　（一）目前国内寿险业个人理财规划服务的缺陷

　　1.个人理财规划服务市场尚处在初级阶段， 有效的理财需求和供给都不充分。虽然国内个人理财规划服务需求日益显现， 少数公司也进行了有益的尝试， 但总体上讲理财市场尚处于初级阶段。初级阶段意味着理财服务市场本身并没有巨大的理财服务的主动性市场需求。虽然潜在需求很大， 但现时的有效需求很少， 普通的寿险业务员仍然可以用传统的产品推销式的方法获得客户。与此同时， 理财服务的供给者也是风毛麟角， 同时受制于人队伍总体素质低下等原因， 所提供的理财服务层次较低。

　　2.个人理财规划服务资格认证体系尚未建立， 市场影响力有限。由于个人理财规划服务资格认证体系尚未建立， 虽然各保险公司可以选拔自己的精英业务员进行理财规划方面的培训， 并尝试为客户提供个人理财服务， 但由于没有系统的培训体系和专门统一的培训教材， 也没有权威、中立和专业的个人理财规划服务资格认证证书， 这些理财规划人员的理财规划技能和服务品质都难以获得市场的广泛认同， 市场影响力有限。

　　3.现时金融产品的数量和品种不能完全满足个人理财规划服务的要求。虽然国内各项理财金融品种已经相继出现， 但各领域的金融品种都相对初级， 如股票市场不规范、银行产品简单、基金投资风格趋同、保险产品流行一阵风等， 这些都制约着理财规划的制定和实施效果。

　　4.现行法律法规尚不健全。国内金融业分业经营的法律监管体系， 个人税法的不完善， 遗产继承等方面法律制度的空白， 以及寿险行业理财规划服务的行业标准欠缺等， 从制度的层面制约着综合个人理财规划服务的发展。

　　（二）国内寿险业个人理财规划服务的发展趋势

　　1.寿险业开展个人理财规划服务所需的法律法规正逐渐健全和完善。个人理财规划服务的良性发展需要一个相对健全的法制环境， 由于“理财”的专业性、复杂性、可操作性和隐私性， 需要银行、保险、证券、税务、遗产等方面法律法规的约束和保护， 良好的制度环境是个人理财规划服务发展的前提条件。如同马来西亚和新加坡一样， 实施财务规划服务的保险监管部门规章也有可能出台。

　　2.寿险业个人理财规划服务行业组织逐步建立和规范。随着第二届中美策划金融论坛日前在北京落下帷幕， 国际上金融领域最权威和流行的个人理财规划（CFP）副业资格有望登陆中国大陆， CFP标准的引入将大大有利于保险业理财服务的开展。拥有权威认证， 参照4E标准培养出的专职理财规划队伍， 必然会提升理财规划师的职业影响， 并刺激潜在的理财需求转化为显形需求。同时， 保险业的理财规划行业协会在中国金融策划协会成立之后也有望诞生， 行业的自律规范有可能逐步形成。

　　3.综合性个人金融服务公司的出现使一站式个人理财规划服务成为可能。随着我国第一家综合性金融集团中信金融控股集团的出现， 金融业分业经营的模式重新引起了广泛的思考。从国外经验看， 混业经营和综合金融服务集团的出现应该是国内金融业发展的必然趋势。就现况而言， 无论是否混业经营， 不可否认的是国内银证、银保、银基的合作已基本形成并在不断深入， 在此基础上， 寿险业务员可同时对客户推荐银行和证券等诸多产品， 理财建议的具体实施将变得更简便易行。此外， 专门培训寿险理财队伍， 或提供全面理财建议、实施具体操作的综合性理财咨询中介机构可能出现。

理财规划书篇6

　　一、国内寿险业个人理财规划服务的兴起背景

　　（一）需求方：客户理财需求日益增长

　　麦肯锡公司曾预计， 2002年中国个人金融理财服务市场的税前利润将达310亿美元， 成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。虽然这一预计显然高估了一些， 但国内“理财热”的兴起却是显而易见的。分析表明， 理财热的兴起至少有以下几点因素：

　　1.居民可支配收入不断增长， 恩格尔系数下降加快。据国家统计局资料表明：1978—2001年城镇居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元， 年均实际增长达到6.4％。在居民可支配收入不断增长的同时， 恩格尔系数下降加快。2001年我国城镇居民家庭恩格尔系数为37.9％， 与1978年的57.5％相比下降了19.6个百分点。特别是1996年至2001年， 恩格尔系数下降速度明显加快， 共计10.7％， 年均下降2.1％。显而易见， 人们的货币支付能力大大增强之后， 在满足基本消费的同时， 有了更多的资金满足其他方面的消费。

　　2.住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。最近几年国家推出的货币分房化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革， 彻底改变了人们的生活和消费观念， 也激发了居民理财的需求。也就是说， 现在人们必须自己面对怎样实现家庭的购房计划、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大问题。要解决这些问题， 就必须要建立一套全面的、相互协调的家庭财务计划和投资计划， 即我们常说的理财规划。

　　3.金融产品的日渐丰富提高了人们的投资理财意识。20世纪的最后10年， 我国证券市场从无到有， 从小到大， 走过了西方国家资本市场近百年的历程。从金融品种看， 股票基金债券等常见的投资工具都初具规模。截止2002年9月， 我国深沪两市总市值达4.4万亿元， 上市公司数有1200多家， 投资者开户数达6850万户。金融产品的日渐丰富既提高了人们的投资理财意识， 又为人们的理财规划提供了可实施的投资渠道。据中国社会调查事务所在北京、天津、上海、广州四地对800人做的专项问卷调查结果显示：74％的人对个人理财服务感兴趣， 41％的人需要个人理财服务。PA18个人理财网站专业调查显示：50％以上的人是无计划分配资产的；78％的人愿意接受专家顾问意见， 自己理财；25％的人愿意接受服务委托理财；70％的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估；50％以上的人愿意支付顾问费。由此可见， 我国居民的个人理财规划服务需求是热切而且比较成熟的。

　　（二）供给方：应对市场竞争， 提供增值服务

　　我国保险市场竞争加剧已经成为业界共识， 而分红投资类保险品种， 成为各公司最有力的竞争武器。近两年来， 分红投资类保险品种， 成为我国寿险业的高速增长的主力军。中国保监会最新统计显示， 截止2002年10月底， 全国保险公司寿险业务保费收入为1832.4亿元， 同比增长约70％。分红类保险等新产品成为新的增长点， 2002年上半年分红险保费收入达624.06亿元， 市场占有率52.58％， 同比增长1057.48％。国外成熟市场表明：无论是分红险还是投连险， 该类非传统寿险都是未来保险市场上的主流产品， 而该类产品的成功销售非常需要销售人员提供全面的理财规划服务， 综合分析客户的风险偏好和资金状况等因素， 将产品销售给能够承受投资风险， 有理财观念和理财需求的客户， 否则后患无穷， 国外市场经验就是如此。

　　此外， 在我国加入WTO后， 外资保险机构全面进入国内市场， 其参与竞争的重点主要就是提供理财服务等一系列中间业务， 而在这方面， 外资保险具有更雄厚的技术和人才优势。国内的保险公司要想保持或扩大自己的市场份额， 就必须采取切实可行的措施， 不断壮大自己的个人理财服务队伍， 提供优质的个人理财规划服务。

　　（三）中介方：未来潜在的理财服务供给者

　　虽然我国新兴的保险中介机构数量和规模都在不断发展壮大， 但是迄今为止， 没有任何一家专业中介公司找到了长久稳定、附加值高的主营收入。据悉， 多家保险中介机构都在积极策划提供专业的理财规划服务， 以中介人的独特位置来彰现自己从事理财业务的独立性、专业性和客观性， 以此作为公司发展的有效武器。

　　二、国际上寿险业个人理财规划服务概况

　　（一）CFP服务理念对寿险业的影响

　　研究个人理财规划服务， 就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是国际金融领域最权威和流行的理财规划职业资格， 2001年全美职业资格中排名第一。尽管CFP不是寿险专业从业证书， 但是在国外， 获得CFP证书的人中， 有70％以上同时持有保险经纪人和证券经纪人资格证书， CFP天然地同寿险公司的产品和服务相联系。虽然寿险从业人员中CFP的总量有限， 但CFP所倡导的“以客户需求为中心”全方位的理财服务理念却深入人心。国外的寿险公司， 如友邦、纽约人寿等公司一直致力于理财规划服务的研究和开拓， 并建立起了自己的个人理财规划服务队伍， 为客户提供理财规划服务。

　　（二）亚太地区寿险业个人理财规划服务状况

　　在亚太地区， 人们习惯称理财规划为“财务规划”。马来西亚、新加坡、韩国、日本等国都是国际CFP理事会成员， 因此这几个国家的寿险业个人理财规划服务渐成规模， 以财务顾问的身份为客户进行理财规划正成为新世纪寿险业务员的转型目标。在刚刚落幕的第六届亚太寿险大会上， 理财规划的挑战与角S定位成为此次大会的主轴。马来西亚2002年推出了“最佳建议规范”和“独立财务顾问”制度， 要求寿险业务员必须收集客户充裕的资讯以后， 才能提出适当的建议和寿险产品给客户。新加坡从1988年要求寿险业务员开始运用理财规划为客户进行资产分配， 自2001年7月1日开始， 新加坡金融管理局规定所有寿险业务员在提呈建议书的同时， 必须让客户知道自己赚取了多少佣金。佣金透明的目的在于让保险业务员像医生、律师般收取专业的服务费用， 提高业务员的形象和地位。

　　三、寿险业开展个人理财规划服务的内容及影响

　　（一）寿险业个人理财规划服务的基本内容

　　全面的个人理财规划涉及各类金融产品， 但并不意味着某个理财规划师要提供从提出理财建议到完成具体投资操作全过程中的一站式服务。从成熟的欧美寿险个人理财市场服务看， 个人理财规划服务首先是某位理财规划师提出“理财建议”， 然后再寻找各专业领域的专家来具体实施理财规划方案。

　　从服务内容上看， 寿险业理财规划服务主要包括：保险、投资、税务、退休、教育、遗产等六大方面。提供上述六方面的全部规划也称为全方位的理财规划。事实上， 提供理财规划服务并不一定要求面对所有客户时都提供如此全面的规划， 按照客户需求和寿险业务员的个人专业水平， 也可以就某一个财务问题提供单一的解决方案（单方位财务规划）， 也可以主要提供保险、投资和税务方面的规划（多方位财务规划）。

　　从实施过程分析， CFP的标准执行程序共六步：第一、设定目标， 目标必须有时间性、实际且明确；第二、收集客户资料；第三、分析个人财务状况， 找出其长处和短处；第四、根据客户能力和理财目标， 制订理财建议；第五、实行规划， 因为行动最重要；第六、定期检查， 因为理财规划是动态变化的。

　　从寿险业务员的角度看， 其实可以将以上六步划分为两个主要阶段， 从第一步到第四步为第一阶段， 即提出规划建议阶段；后面两步为第二阶段， 即理财建议的实施和绩效考核阶段。不同专业背景的业务员可以在两个阶段中扮演不同重要程度的角S， 但是无论如何， 在第一阶段， 寿险业务员必须要为客户制定一套全面的、互相协调的、可操作的理财建议， 在这个阶段， 寿险业务员就相当于客户的“军师”， 要提出战略性的资产分配建议。并在该大前提下， 为客户制定更具体的保险规划， 同时推荐其他领域的专家来协助客户实施其全面的理财计划。

　　（二）寿险业推行个人理财规划服务的影响

　　从直接的产品推销转变为围绕客户需求来组织生产和销售， 这个过程本身可以说是行销史上具有质变意义的一大步， 寿险业推行个人理财规划服务具有划时代的意义， 将对整个寿险业、寿险公司、人及中介机构以及寿险客户本身产生重要的影响并带来多赢结果。

　　1.对寿险业的影响。整个服务模式的转变有助于提升保险在公众心中的形象， 提高公众的保险理财意识， 避免少数不良人的行为影响到整个市场的健康发展。可以说， 个人理财规划服务的推行， 也是寿险业规范化、制度化、国际化的标志之一。

　　2.对寿险公司的影响。个人理财服务有助于开拓中高端客户市场。通过客户保险需求的深度挖掘， 提高客户的口袋占有率， 不仅可以给公司提供源源不断的业务收入， 而且可以以客户需求为导向， 开发出最令客户满意的新产品， 占据市场先机。同时， 要满足客户的综合理财服务需求势必引起寿险公司与银行、证券等跨行业金融企业的合作， 通过客户资源共享， 创造更多的主营业务及其他业务收入。尤其对具有综合性的金融集团背景的寿险公司更为有利。

　　3.对寿险人及中介机构的影响。实施理财规划服务， 要求业务员具备较高的素质和专业水平。按照CFP的“4E”标准， 实施理财规划服务必须要求从业人员在考试、教育、经验和职业道德四个方面达到较高水准， 才可能满足客户的需求。因此， 在寿险业推行理财规划服务， 必然会推动业务员提高自己素质， 转变自己的角S， 重新规划自己的人生， 朝CFP的最高职业资格迈进。如果能够出台强制性的法规， 规定人销售保险产品必须提供全面的财务建议， 则效果将会更加明显。另外， 保险中介机构也有机会分到一杯羹， 以提供理财咨询、培训和收取产品佣金找到立足之本。

　　4.对寿险客户的影响。毫无疑问， 寿险客户也是真正的受益者， 通过接受理财服务， 他们可以明白自己的财务状况， 明白自己究竟需不需要保险， 需要多少保险以及需要什么样的保险；同时他们还可以明白自己的理财目标和生活目标是否合理， 通过家庭资源的合理分配， 以最经济的成本实现自己的综合理财计划， 从而做到“明明白白消费， 轻轻松松理财！”

　　四、我国个人理财规划服务的缺陷和发展趋势

　　（一）目前国内寿险业个人理财规划服务的缺陷

　　1.个人理财规划服务市场尚处在初级阶段， 有效的理财需求和供给都不充分。虽然国内个人理财规划服务需求日益显现， 少数公司也进行了有益的尝试， 但总体上讲理财市场尚处于初级阶段。初级阶段意味着理财服务市场本身并没有巨大的理财服务的主动性市场需求。虽然潜在需求很大， 但现时的有效需求很少， 普通的寿险业务员仍然可以用传统的产品推销式的方法获得客户。与此同时， 理财服务的供给者也是风毛麟角， 同时受制于人队伍总体素质低下等原因， 所提供的理财服务层次较低。

　　2.个人理财规划服务资格认证体系尚未建立， 市场影响力有限。由于个人理财规划服务资格认证体系尚未建立， 虽然各保险公司可以选拔自己的精英业务员进行理财规划方面的培训， 并尝试为客户提供个人理财服务， 但由于没有系统的培训体系和专门统一的培训教材， 也没有权威、中立和专业的个人理财规划服务资格认证证书， 这些理财规划人员的理财规划技能和服务品质都难以获得市场的广泛认同， 市场影响力有限。

　　3.现时金融产品的数量和品种不能完全满足个人理财规划服务的要求。虽然国内各项理财金融品种已经相继出现， 但各领域的金融品种都相对初级， 如股票市场不规范、银行产品简单、基金投资风格趋同、保险产品流行一阵风等， 这些都制约着理财规划的制定和实施效果。

　　4.现行法律法规尚不健全。国内金融业分业经营的法律监管体系， 个人税法的不完善， 遗产继承等方面法律制度的空白， 以及寿险行业理财规划服务的行业标准欠缺等， 从制度的层面制约着综合个人理财规划服务的发展。

　　（二）国内寿险业个人理财规划服务的发展趋势

　　1.寿险业开展个人理财规划服务所需的法律法规正逐渐健全和完善。个人理财规划服务的良性发展需要一个相对健全的法制环境， 由于“理财”的专业性、复杂性、可操作性和隐私性， 需要银行、保险、证券、税务、遗产等方面法律法规的约束和保护， 良好的制度环境是个人理财规划服务发展的前提条件。如同马来西亚和新加坡一样， 实施财务规划服务的保险监管部门规章也有可能出台。

　　2.寿险业个人理财规划服务行业组织逐步建立和规范。随着第二届中美策划金融论坛日前在北京落下帷幕， 国际上金融领域最权威和流行的个人理财规划（CFP）副业资格有望登陆中国大陆， CFP标准的引入将大大有利于保险业理财服务的开展。拥有权威认证， 参照4E标准培养出的专职理财规划队伍， 必然会提升理财规划师的职业影响， 并刺激潜在的理财需求转化为显形需求。同时， 保险业的理财规划行业协会在中国金融策划协会成立之后也有望诞生， 行业的自律规范有可能逐步形成。

　　3.综合性个人金融服务公司的出现使一站式个人理财规划服务成为可能。随着我国第一家综合性金融集团中信金融控股集团的出现， 金融业分业经营的模式重新引起了广泛的思考。从国外经验看， 混业经营和综合金融服务集团的出现应该是国内金融业发展的必然趋势。就现况而言， 无论是否混业经营， 不可否认的是国内银证、银保、银基的合作已基本形成并在不断深入， 在此基础上， 寿险业务员可同时对客户推荐银行和证券等诸多产品， 理财建议的具体实施将变得更简便易行。此外， 专门培训寿险理财队伍， 或提供全面理财建议、实施具体操作的综合性理财咨询中介机构可能出现。

理财规划书篇7

　　一、国内寿险业个人理财规划服务的兴起背景

　　（一）需求方：客户理财需求日益增长

　　麦肯锡公司曾预计， 2002年中国个人金融理财服务市场的税前利润将达310亿美元， 成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。虽然这一预计显然高估了一些， 但国内“理财热”的兴起却是显而易见的。分析表明， 理财热的兴起至少有以下几点因素：

　　1.居民可支配收入不断增长， 恩格尔系数下降加快。据国家统计局资料表明：1978—2001年城镇居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元， 年均实际增长达到6.4％。在居民可支配收入不断增长的同时， 恩格尔系数下降加快。2001年我国城镇居民家庭恩格尔系数为37.9％， 与1978年的57.5％相比下降了19.6个百分点。特别是1996年至2001年， 恩格尔系数下降速度明显加快， 共计10.7％， 年均下降2.1％。显而易见， 人们的货币支付能力大大增强之后， 在满足基本消费的同时， 有了更多的资金满足其他方面的消费。

　　2.住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。最近几年国家推出的货币分房化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革， 彻底改变了人们的生活和消费观念， 也激发了居民理财的需求。也就是说， 现在人们必须自己面对怎样实现家庭的购房计划、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大问题。要解决这些问题， 就必须要建立一套全面的、相互协调的家庭财务计划和投资计划， 即我们常说的理财规划。

　　3.金融产品的日渐丰富提高了人们的投资理财意识。20世纪的最后10年， 我国证券市场从无到有， 从小到大， 走过了西方国家资本市场近百年的历程。从金融品种看， 股票基金债券等常见的投资工具都初具规模。截止2002年9月， 我国深沪两市总市值达4.4万亿元， 上市公司数有 1200多家， 投资者开户数达6850万户。金融产品的日渐丰富既提高了人们的投资理财意识， 又为人们的理财规划提供了可实施的投资渠道。据中国社会调查事务所在北京、天津、上海、广州四地对800人做的专项问卷调查结果显示：74％的人对个人理财服务感兴趣， 41％的人需要个人理财服务。PA18个人理财网站专业调查显示：50％以上的人是无计划分配资产的；78％的人愿意接受专家顾问意见， 自己理财；25％的人愿意接受服务委托理财；70％的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估；50％以上的人愿意支付顾问费。由此可见， 我国居民的个人理财规划服务需求是热切而且比较成熟的。

　　（二）供给方：应对市场竞争， 提供增值服务

　　我国保险市场竞争加剧已经成为业界共识， 而分红投资类保险品种， 成为各公司最有力的竞争武器。近两年来， 分红投资类保险品种， 成为我国寿险业的高速增长的主力军。中国保监会最新统计显示， 截止2002年10月底， 全国保险公司寿险业务保费收入为1 832.4亿元， 同比增长约 70％。分红类保险等新产品成为新的增长点， 2002年上半年分红险保费收入达624.06亿元， 市场占有率52.58％， 同比增长1057.48％。国外成熟市场表明：无论是分红险还是投连险， 该类非传统寿险都是未来保险市场上的主流产品， 而该类产品的成功销售非常需要销售人员提供全面的理财规划服务， 综合分析客户的风险偏好和资金状况等因素， 将产品销售给能够承受投资风险， 有理财观念和理财需求的客户， 否则后患无穷， 国外市场经验就是如此。

　　此外， 在我国加入WTO后， 外资保险机构全面进入国内市场， 其参与竞争的重点主要就是提供理财服务等一系列中间业务， 而在这方面， 外资保险具有更雄厚的技术和人才优势。国内的保险公司要想保持或扩大自己的市场份额， 就必须采取切实可行的措施， 不断壮大自己的个人理财服务队伍， 提供优质的个人理财规划服务。

　　（三）中介方：未来潜在的理财服务供给者

　　虽然我国新兴的保险中介机构数量和规模都在不断发展壮大， 但是迄今为止， 没有任何一家专业中介公司找到了长久稳定、附加值高的主营收入。据悉， 多家保险中介机构都在积极策划提供专业的理财规划服务， 以中介人的独特位置来彰现自己从事理财业务的独立性、专业性和客观性， 以此作为公司发展的有效武器。

　　二、国际上寿险业个人理财规划服务概况

　　（一）CFP服务理念对寿险业的影响

　　研究个人理财规划服务， 就不能不研究CFP（Certified Financial Planner）。CFP是国际金融领域最权威和流行的理财规划职业资格， 2001年全美职业资格中排名第一。尽管CFP不是寿险专业从业证书， 但是在国外， 获得CFP证书的人中， 有70％以上同时持有保险经纪人和证券经纪人资格证书， CFP天然地同寿险公司的产品和服务相联系。虽然寿险从业人员中CFP的总量有限， 但CFP所倡导的“以客户需求为中心”全方位的理财服务理念却深入人心。国外的寿险公司， 如友邦、纽约人寿等公司一直致力于理财规划服务的研究和开拓， 并建立起了自己的个人理财规划服务队伍， 为客户提供理财规划服务。

　　（二）亚太地区寿险业个人理财规划服务状况

　　在亚太地区， 人们习惯称理财规划为“财务规划”。马来西亚、新加坡、韩国、日本等国都是国际CFP理事会成员， 因此这几个国家的寿险业个人理财规划服务渐成规模， 以财务顾问的身份为客户进行理财规划正成为新世纪寿险业务员的转型目标。在刚刚落幕的第六届亚太寿险大会上， 理财规划的挑战与角S定位成为此次大会的主轴。马来西亚2002年推出了“最佳建议规范”和“独立财务顾问”制度， 要求寿险业务员必须收集客户充裕的资讯以后， 才能提出适当的建议和寿险产品给客户。新加坡从1988年要求寿险业务员开始运用理财规划为客户进行资产分配， 自 2001年7月1日开始， 新加坡金融管理局规定所有寿险业务员在提呈建议书的同时， 必须让客户知道自己赚取了多少佣金。佣金透明的目的在于让保险业务员像医生、律师般收取专业的服务费用， 提高业务员的形象和地位。

　　三、寿险业开展个人理财规划服务的内容及影响

　　（一）寿险业个人理财规划服务的基本内容

　　全面的个人理财规划涉及各类金融产品， 但并不意味着某个理财规划师要提供从提出理财建议到完成具体投资操作全过程中的一站式服务。从成熟的欧美寿险个人理财市场服务看， 个人理财规划服务首先是某位理财规划师提出“理财建议”， 然后再寻找各专业领域的专家来具体实施理财规划方案。

　　从服务内容上看， 寿险业理财规划服务主要包括：保险、投资、税务、退休、教育、遗产等六大方面。提供上述六方面的全部规划也称为全方位的理财规划。事实上， 提供理财规划服务并不一定要求面对所有客户时都提供如此全面的规划， 按照客户需求和寿险业务员的个人专业水平， 也可以就某一个财务问题提供单一的解决方案（单方位财务规划）， 也可以主要提供保险、投资和税务方面的规划（多方位财务规划）。

　　从实施过程分析， CFP的标准执行程序共六步：第一、设定目标， 目标必须有时间性、实际且明确；第二、收集客户资料；第三、分析个人财务状况， 找出其长处和短处；第四、根据客户能力和理财目标， 制订理财建议；第五、实行规划， 因为行动最重要；第六、定期检查， 因为理财规划是动态变化的。

　　从寿险业务员的角度看， 其实可以将以上六步划分为两个主要阶段， 从第一步到第四步为第一阶段， 即提出规划建议阶段；后面两步为第二阶段， 即理财建议的实施和绩效考核阶段。不同专业背景的业务员可以在两个阶段中扮演不同重要程度的角S， 但是无论如何， 在第一阶段， 寿险业务员必须要为客户制定一套全面的、互相协调的、可操作的理财建议， 在这个阶段， 寿险业务员就相当于客户的“军师”， 要提出战略性的资产分配建议。并在该大前提下， 为客户制定更具体的保险规划， 同时推荐其他领域的专家来协助客户实施其全面的理财计划。

　　（二）寿险业推行个人理财规划服务的影响

　　从直接的产品推销转变为围绕客户需求来组织生产和销售， 这个过程本身可以说是行销史上具有质变意义的一大步， 寿险业推行个人理财规划服务具有划时代的意义， 将对整个寿险业、寿险公司、人及中介机构以及寿险客户本身产生重要的影响并带来多赢结果。

　　1.对寿险业的影响。整个服务模式的转变有助于提升保险在公众心中的形象， 提高公众的保险理财意识， 避免少数不良人的行为影响到整个市场的健康发展。可以说， 个人理财规划服务的推行， 也是寿险业规范化、制度化、国际化的标志之一。

　　2.对寿险公司的影响。个人理财服务有助于开拓中高端客户市场。通过客户保险需求的深度挖掘， 提高客户的口袋占有率， 不仅可以给公司提供源源不断的业务收入， 而且可以以客户需求为导向， 开发出最令客户满意的新产品， 占据市场先机。同时， 要满足客户的综合理财服务需求势必引起寿险公司与银行、证券等跨行业金融企业的合作， 通过客户资源共享， 创造更多的主营业务及其他业务收入。尤其对具有综合性的金融集团背景的寿险公司更为有利。

　　3.对寿险人及中介机构的影响。实施理财规划服务， 要求业务员具备较高的素质和专业水平。按照CFP的“4E”标准， 实施理财规划服务必须要求从业人员在考试、教育、经验和职业道德四个方面达到较高水准， 才可能满足客户的需求。因此， 在寿险业推行理财规划服务， 必然会推动业务员提高自己素质， 转变自己的角S， 重新规划自己的人生， 朝CFP的最高职业资格迈进。如果能够出台强制性的法规， 规定人销售保险产品必须提供全面的财务建议， 则效果将会更加明显。另外， 保险中介机构也有机会分到一杯羹， 以提供理财咨询、培训和收取产品佣金找到立足之本。

　　4.对寿险客户的影响。毫无疑问， 寿险客户也是真正的受益者， 通过接受理财服务， 他们可以明白自己的财务状况， 明白自己究竟需不需要保险， 需要多少保险以及需要什么样的保险；同时他们还可以明白自己的理财目标和生活目标是否合理， 通过家庭资源的合理分配， 以最经济的成本实现自己的综合理财计划， 从而做到“明明白白消费， 轻轻松松理财！”

　　四、我国个人理财规划服务的缺陷和发展趋势

　　（一）目前国内寿险业个人理财规划服务的缺陷

　　1.个人理财规划服务市场尚处在初级阶段， 有效的理财需求和供给都不充分。虽然国内个人理财规划服务需求日益显现， 少数公司也进行了有益的尝试， 但总体上讲理财市场尚处于初级阶段。初级阶段意味着理财服务市场本身并没有巨大的理财服务的主动性市场需求。虽然潜在需求很大， 但现时的有效需求很少， 普通的寿险业务员仍然可以用传统的产品推销式的方法获得客户。与此同时， 理财服务的供给者也是风毛麟角， 同时受制于人队伍总体素质低下等原因， 所提供的理财服务层次较低。

　　2.个人理财规划服务资格认证体系尚未建立， 市场影响力有限。由于个人理财规划服务资格认证体系尚未建立， 虽然各保险公司可以选拔自己的精英业务员进行理财规划方面的培训， 并尝试为客户提供个人理财服务， 但由于没有系统的培训体系和专门统一的培训教材， 也没有权威、中立和专业的个人理财规划服务资格认证证书， 这些理财规划人员的理财规划技能和服务品质都难以获得市场的广泛认同， 市场影响力有限。

　　3.现时金融产品的数量和品种不能完全满足个人理财规划服务的要求。虽然国内各项理财金融品种已经相继出现， 但各领域的金融品种都相对初级， 如股票市场不规范、银行产品简单、基金投资风格趋同、保险产品流行一阵风等， 这些都制约着理财规划的制定和实施效果。

　　4.现行法律法规尚不健全。国内金融业分业经营的法律监管体系， 个人税法的不完善， 遗产继承等方面法律制度的空白， 以及寿险行业理财规划服务的行业标准欠缺等， 从制度的层面制约着综合个人理财规划服务的发展。

　　（二）国内寿险业个人理财规划服务的发展趋势

　　1.寿险业开展个人理财规划服务所需的法律法规正逐渐健全和完善。个人理财规划服务的良性发展需要一个相对健全的法制环境， 由于“理财”的专业性、复杂性、可操作性和隐私性， 需要银行、保险、证券、税务、遗产等方面法律法规的约束和保护， 良好的制度环境是个人理财规划服务发展的前提条件。如同马来西亚和新加坡一样， 实施财务规划服务的保险监管部门规章也有可能出台。

　　2.寿险业个人理财规划服务行业组织逐步建立和规范。随着第二届中美策划金融论坛日前在北京落下帷幕， 国际上金融领域最权威和流行的个人理财规划（CFP）副业资格有望登陆中国大陆， CFP标准的引入将大大有利于保险业理财服务的开展。拥有权威认证， 参照4E标准培养出的专职理财规划队伍， 必然会提升理财规划师的职业影响， 并刺激潜在的理财需求转化为显形需求。同时， 保险业的理财规划行业协会在中国金融策划协会成立之后也有望诞生， 行业的自律规范有可能逐步形成。

　　3.综合性个人金融服务公司的出现使一站式个人理财规划服务成为可能。随着我国第一家综合性金融集团中信金融控股集团的出现， 金融业分业经营的模式重新引起了广泛的思考。从国外经验看， 混业经营和综合金融服务集团的出现应该是国内金融业发展的必然趋势。就现况而言， 无论是否混业经营， 不可否认的是国内银证、银保、银基的合作已基本形成并在不断深入， 在此基础上， 寿险业务员可同时对客户推荐银行和证券等诸多产品， 理财建议的具体实施将变得更简便易行。此外， 专门培训寿险理财队伍， 或提供全面理财建议、实施具体操作的综合性理财咨询中介机构可能出现。

理财规划书篇8

　　理财规划师国家职业资格认证考试于2003年在全国试点推广， 着眼于培养具有本土特S的中国理财规划师。历经3年多的试点和教材开发的不断完善， 已经成为国家劳动和社会保障部众多职业资格考试中完善而有特S的考试之一。严格的考生报名资质和科学的考察思路和方法， 得到各地劳动部门和相关用人单位的高度认同， 参考人数每年大幅增长， 考题更贴近我国理财市场实际， 在应试考试的同时， 给考生日后的实际理财操作提供了很好的指导。

　　据国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会秘书处介绍， 此次考试是第一次全国统考， 包括基础知识、专业技能和综合评审三科。基础知识包括职业道德和宏观经济、会计、法律、证券、保险、信托、税收等与理财息息相关的基础理论知识， 突出理财的广度和理财规划师应该具备的把握理财大背景的专业能力；专业技能包括消费规划、教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、税收规划、财产的分配与传承等人生大事件的规划与实际操作技能， 要求理财规划师具备综合的理财规划技能和实物操作能力；综合评审突出具体家庭理财案例分析和规划， 旨在提高规划师的知识运用和解决实际问题能力， 从理财理念和规划运用上全面提高综合能力。

　　学员经过上海点金理财培训有限公司120小时的强化培训， 理财知识及能力有显著提高。在基础知识考试中有91％的人通过， 专业技能考试中， 80分以上者占48％， 培训效果相当突出。

　　上海点金理财培训有限公司总经理徐建明先生表示， 由于多年致力于理财师的培养， 在培训经验和师资配备上有很好的优势， 公司不仅开展各种海内外证书的培训， 在各金融机构的内训上也具有相当的实力。学员取得好成绩在意料之中， 专家及讲师的专业精神和完善的培训体系是我们的保证， 调动学员的学习积极性、一对一的辅导成为另一关键所在。帮助学员顺利取得理财规划师国家职业资格证书， 获取职业理财资质只是我们提供培训的基本目标， 公司将为学员免费提供持续的理财培训服务， 开阔理财视野， 并积极引介有需求的理财专业机构和相关金融机构， 为学员从事理财职业打开方便之门。

　　以上就是关于“理财规划书范文”的知识科普。

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