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业务调研报告范文

2023-06-01| 编辑: 佚名| 查看: 116 |原作者: 叶红雨|来自: 衙媒网

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  关于业务调研报告范文这个问题?下面小编为大家介绍下“业务调研报告范文”的详细内容:

业务调研报告篇1

  授信业务精细化管理调研报告

  一、关于产品创新能力

  当前, 国内外经济形势错综复杂, 国内经济增速放缓, 国际经济形势严峻, 有效信贷市场空间逐步趋小, 为争夺有限的信贷资源, 金融同业间的竞争日趋“白热化”。农行要从激烈的同业竞争环境中脱颖而出, 仅仅依靠传统的同质化竞争手段显然难以成功, 必须通过差异化的竞争才能取得突破, 这对我行的产品创新能力提出了更高的要求。目前, 我行新产品的推出由各条线业务部门分头进行, 各自为政, 存在市场反应速度慢、推出效率低、通用性不强、缺少特S产品等方面的问题。要解决这些问题, 建议从以下三方面来提高产品创新能力。

  一是要建立通畅的市场信息反馈通道。目前, 我行缺乏专门的市场信息反馈渠道, 基层行获取的市场需求信息很难及时传递, 并引起足够重视, 转化为合适的产品。以动产质押贷款为例, 机械制造业、造船行业是泰州地区的支柱产业, 钢材是这两个行业生产的主要原材料, 物理、化学性能稳定性, 损耗小, 不易变质, 便于长期保管, 流动性强, 易于变现, 属于优良的动产质押物, 开展动产质押贷款业务具有良好的市场前景, 且风险可控, 流动性优于房产抵押, 我市其他金融机构早已推出了相关的动产质押产品, 而我行一直无法开办此项业务, 导致我行在同业竞争中处于劣势, 甚至有部分客户出现了流失。

  二是加强市场调研, 丰富产品类型。对内而言, 在推出新产品的过程中, 要强化部门之间横向联系, 加大创新力度, 结合多种业务品种开发复合型产品。对外而言, 一方面, 加强金融市场的深入研究, 以方案营销为手段, 及时捕捉市场需求信息, 适时推出适销对路的新产品。另一方面, 加强产业链金融产品的研究, 通过打造行业产业链整体解决方案, 开发新产品, 推动相关业务的有效发展, 既能加强对现有客户的维护, 又能拓展市场的宽度。

  三是加强产品实施情况的反馈, 及时修正完善已有产品。新产品推出后, 与市场要进行不断的磨合, 因此, 还需要加强产品推出的市场反应情况调查, 及时根据市场要求对产品进行修正完善, 使产品更趋合理。

  二、关于提升经营管理层次

  1、推行管理行前台部门的事实部制模式。将管理行前台部门直接营销职能单独划出, 实行事业部制管理, 充分发挥各级管理行前台部门的精英团队优势, 成为农业银行城区业务和辖内大客户拓展的主力军, 真正启动由部门银行向流程银行的转变, 推动系统性、行业性大客户的直接营销、维护、管理的高效和科学运行。

  2、加强集团性客户的扎口管理。集团性客户具有组织机构复杂, 关联企业隐蔽, 银企信息严重不对称, 信贷监管和风险控制难度系数高, 风险的发生具有突发性、连锁性、扩散性和数额大等特点。因此, 集团性客户, 特别是跨区域的集团客户应作为提升经营管理层次的重点, 但要面对市场实际, 不能一味等轧口。在实际管理过程中, 对单个客户可单独授信, 由轧口行汇总。协办行要定期向主办行通报成员企业的评价情况及获取的相关信息, 集团主体所在行应定期牵头对集团进行整体评价, 对集团整体风险及时反馈和提示, 通过主办行与协办行的合作, 多渠道、全方位地了解集团信息, 甄别真伪, 在动态中控制单个客户的授信, 在把握风险的同时, 有效提高运作效率。

  3、建立以风险程度为核心的分层管理模式。提升经营管理层次, 应该是风险管理层次的提升, 即将风险难以控制和难以把握的业务提升层次, 而不能简单地理解为审批权限的提升, 对风险较低的客户和业务, 不仅不能上收, 还应该适当的下放权限。目前, 我行的客户分层管理模式, 实行的是大额客户和大额业务的权限上收, 大额客户和大额业务就其风险绝对额固然可能相对较高, 但并不能单纯以业务的额度来确定风险程度, 对于某些黄金重点客户, 相同额度的业务风险程度要远远低于相同额度的中小客户业务集合, 因此, 我行建议, 管理行最重要的是把好客户的准入关, 从严审核客户的准入资格, 在准入资格已确定的一定时期内, 对黄金、重点客户应尽可能将具体的业务权限下发, 缩短信贷业务的审批流程, 提高信贷运作效率, 增强农行的同业竞争力。

  三、关于行业信贷政策

  总行从就提出了行业授信的概念, 出台了《行业授信管理指引》, 今年新颁布的《法人客户信用等级评定管理办法》首次引入了行业风险评价, 将行业特征作为客户信用等级评价的一个修正指标, 省分行从开始对部分受宏观调整政策影响较大的行业实施“支控压”名单制管理, 但与其他金融机构相比, 我行的行业信贷政策管理仍显粗放。目前, 我行信用等级测评系统中, 只有31个行业的风险评价指标, 而建设银行已细化到251个行业, 根据《国民经济行业分类》(gb/t4754-), 可以细分为95个大类、396个中类、1200多个小类, 同时, 我行对钢铁、水泥、纺织等受国家宏观政策影响较大的行业采取“一刀切”的方式, 严禁新增信用, 而实 际上, 这些行业可以细分为很多子行业, 其中有部分子行业仍是国家鼓励发展的, 我行在控制了总体行业风险的同时, 也丧失了一些发展机遇。

  四、关于基础管理

  解决操作环节制度执行力不到位的问题, 主要有两方面问题:

  一是制度执行的意识问题。制度执行的意识须要通过加大检查、整改、处理力度来不断强化, 对检查、整改、处理的相关责任需要通过岗位描述来明确。我行提出了管人、管事、管业绩的要求, 从自律的方面强化制度执行保障, 并拟通过分管行长七个一来推动, 即每月检查一次客户经理工作日志、组织一次上期业务回头看、检查一户信贷档案、参与一次贷后管理、召开一次风险分析会、检查一次营销业绩、组织一次业务培训。在他律方面, 除审查、监察、外部监管外, 各部门、各条线均从风险控制的角度出发, 提出了不同的自律检查要求, 但内容大多是大同小异, 但因提出部门不同, 基层行均要一一执行, 耗费了大量人力物力, 仍然难以完全到位, 处于应付状态, 影响了检查的效果, 难以达到制度出台的初衷。目前, 基层信贷管理部门每季度至少要进行一次全面业务检查(自律监管要求)、一次授信执行情况检查、一次贷后管理执行情况检查, 每月要进行一次大额客户现场检查, 每半年还要进行一次“三化”验收检查, 上述检查内容还与前台相关部门的检查有相当重复, 建议上级行能进行合理整合, 减少检查的种类, 加大处罚力度, 推动制度执行力的提高。

  二是制度建设的操作性、实用性需进一步增强。制度的张力得不到发挥, 一方面是由于制度本身的科学性不高, 另一方面是因为制度未对执行环境进行规范。如低风险业务的操作问题、合同文本的使用问题、流动资金贷款的期限、现金流量的预测等均未能深入研究。目前, 我行的信贷政策制度办法, 着重点在于贷前的调查、审查、审批环节, 对贷时的发放、贷后的管理环节, 大多只是框架式的要求, 缺乏规范、统一的操作标准。就贷款发放而言, 其操作要求散落在各种具体信贷业务管理办法之中, 要求不一, 而且只是泛泛要求先办理好有效的担保手续, 后发放贷款等, 对于具体的操作流程、操作的步骤、文本填制审核的要求等没有统一的标准。因此, 建议上级行能够出台细化的贷时操作规范, 对客户经理的操作行为明确到每一个步骤。

  此外, 现行制度未能考虑业务量对制度执行力的影响, 随着业务的不断发展, 客户经理的业务操作量不断加大, 在业务繁忙时, 难以按规范完成工作, 导致部分制度执行的弱化, 因此, 建议上级行对客户经理的业务操作量进行规范, 强制业务量达到一定程度时, 必须增加人员数量, 避免因工作量的问题降低工作质量。

  五、关于激励奖惩机制

  目前, 我行前台营销人员的薪酬主要来自于绩效工资, 绩效工资实行计件制考核, 根据其业务营销实绩确认, 而客户经理的风险控制行为难以在薪酬体系中体现, 只能通过事后的处罚来控制, 导致客户经理将大部分精力集中在业务营销上, 缺乏主动控制风险的积极性。因此, 我行认为应从客户经理的薪酬体系入手, 来调动客户经理进行风险控制积极性, 一方面, 可以从工资中切出一块, 根据其信贷管理质量来考核;另一方面, 可以从其业绩工资中提取部分进行期酬管理。

  六、关于客户经理等级管理

  客户经理的等级管理是为了加强客户经理(公司及机构业务、个人业务)队伍建设、拓宽其发展空间和晋升通道而设立的, 是一种专业技术岗位职务。选拔、培养一支素质优良的专业技术人才队伍, 加快业务创新、产品创新和技术创新, 是全面提高我行核心竞争能力的迫切需要。专业技术岗位职务解决的主要是两个问题:

  一是与其他岗位之间的关系问题。专业技术岗位职务系列应该在技术含量高、劳动复杂程度高、替代成本高、非管理性质的核心业务关键岗位进行统一设置。他行一般按照创新性强、附加值高、具有相对独立性的要求进行规划, 现阶段大体有客户经理、交易员、产品经理、信息技术工程师、法律顾问、执行会计师、风险经理、财务师、审计师、研究分析师、培训师等专业技术岗位职务系列。我行应加紧研究出台相关办法。

  二是同系列专业技术岗位职务的级差设置问题。级差设置应以不同级次的考试作为必要条件, 考核认定应以能力为主, 业绩为辅。级差一级分行可在6级左右, 二级分行在四级左右。

业务调研报告篇2

  一、农合行信贷人员业务素质偏低的成因

  1.思想观念陈旧, 只会做传统业务。笔者从20*年9月5日至12月20日实际80多个工作日, 实地走访了*农合行的9家支行, 对46位信贷人员(占该行全都信贷业务人员的19.7%)管辖的前十大户、新增量的、租赁的、有不良记录等情况的客户进行财务状态分析和到企业现场进行实地走访调查, 抽查的350家企业、383户农户, 占46位贷款人员管辖企业客户704家, 农户5472户的50%和7%, 实地走访企业102家, 农户96户, 占抽查管辖客户的27%, 46位信贷人员共管辖贷款570552万元, 其中贴现业务16272万元, 占管辖贷款的2.85%, 银行承况汇票业务133946万元, 占管辖贷款的23%, 开出保函业务730万元, 占管辖贷款的0.12%, 国际结算量14479万美元, 占管辖贷款的2.5%, 外汇存款82.4万美元, 占管辖贷款的0.01%, 银行卡累计发卡量67518张, 卡中存款18706万元,, 占管辖贷款的3.3%, 从上述数据表明, 一些外汇业务、票据业务、信用卡等配套业务占比甚少。如我们调查的一家企业, 在*合行融资净敞口人民币5966万元, 美金400万元, 存单质押贷款450万元执行基准利率, 其他均实行执行利率上浮16%, 融资额占该企业总融资资金的47%, 而一家商业银行贷款1500万元, 承兑1500万元, 用单位定期存单质押, 保证金100%, 执行利率上浮3.6%, 显然农合行在业务操作中配套业务和利率定价上远远不如其他商业银行灵活。*合行20*年5月举办了产品营销方案设计大赛, 20篇作品进行了演讲, 其中只有7篇是目前现任信贷业务员岗人员的作品, 显然日前在岗的信贷业务员的在产品营销上尚存在着一定的距离。

  2.业务素质参差不齐, 与管辖的信贷客户需求不对称。从抽查的信贷业务员中可分三个层面, 一种是信贷员会调查、有沟通能力、交际能力, 在一在有一定影响力的, 信息也灵, 但要这些信贷业务人员写调查报告、贷后检查报告、五级分类填写、算算就麻烦了, 只有一二张纸好写, 有的会写而不愿意写怕麻烦, 有的确实不会写, 这种表现主要是在农合行的老一批信贷员中。第二种是信贷员会写的, 但写的调查报告等资料都是按照企业提供的报表、与企业老板或财务人员交谈而写的, 写的调查报告与我们去实际调查起来有出入。提供的报表有虚假的也写进去, 资产不实的也写进去, 这种表现主要是新的近2年当上信贷员的业务人员, 信息不够灵, 实地调查资格又嫩, 有一种怕业务做不好的思想。第三种信贷员是极个别的, 可以说要被淘汰的, 不懂企业的行情、也不深入调查、也不与其他信贷员沟通的, 也无新增客户、连周转贷款也调查不清楚, 虽有经验, 但还是靠老经验, 得过且过, 这种表现主要是存在于老一批信贷业务人员之中。但*农合行极大多数的信贷人员综合业务素质是好的和比较好的。

  二、提高信贷人员业务素质的对策

  1.要引导信贷业务人员转变观念, 增强责任意识。信贷业务人员是农合行业务发展的主力军, 培养好一名合格的信贷业务员非3至5年不可, 人力资源成本将不可估量, 让他们如何转变观念, 增强责任意识, 首先要从农合行的支行一把手抓起, 引导和培养信贷业务人员, 引导一批在地方上有一定影响力, 有一定威信的老信贷人员, 让他们转变观念, 在做好传统业务的同时, 为管辖的客户做好相应的配套业务服务, 增强他们的营销能力;培养一批年青的信贷业务人员, 从目前*合行的现状看, 信贷业务人员只占了全体员工的16.6%, 远远不适应业务发展与管理的要求, 如我们调查的46位信贷业务人员, 要管57亿贷款, 而且农户数达5000多户, 一名信贷业务员既要做信用等级评定, 又要做五级分类, 还要办理日常业务, 更要去拓展新的客户, 如何去管理好老客户呢?有的信贷业务人员连一年走一边老客户的时间都没有, 全凭客户上门办理业务了解情况了事, 急需培养一批具有一定知识学历、有营销潜力的年青员工充足到信贷业务员队伍, 培训他们与客户和农民兄弟建立深厚的感情的农合行的传统优势, 树立起责任意识, 那么农合行的业务阵地不会丢, 农合行才能得到长足的发展。

业务调研报告篇3

  我于××年-月, 对我局农村邮政业务的管理和发展进行了一定程度的调查, 现将发现的问题和建议的解决方案汇报如下, 以供领导参考。

  一、解决农村“家庭模式”代办协储的问题

  现状:我局××年新增联网网点个, 其中个为家庭模式, 新增营业人员均为代办员的家人或亲戚。如新场镇新增设的营业员为代办员的女儿、梧凤乡(儿子)、土门乡(女婿)、吴场镇(侄儿)、南安乡(儿媳)、麻柳乡(爱人)、歇马乡(爱人)。

  解决问题的方案:⒈要求代办员付新增设的营业员工资每月元, 奖金每月元, 奖金同净增余额挂钩考核。⒉对联网网点新增设的营业员进行人事考察, 合格后签订委代办协议, 每月按市局政策发放代办业务酬金元。⒊联网网点新增设的营业员每月酬金-元, 由县局统一考核制表发放。⒋联网网点新增设的营业员由县局统一调配, 在对各网点配置人员时确保不出现“家庭模式”代办协储, 并且对这部份人员每半年调配一次, 保证代办协储人员的轮岗。

  二、代办员交纳保证金的问题

  现状:代办员交纳保证金过低, 对邮政资金担保的实际效果微小。如新场镇代办员交纳保证金元, 占用储汇周转金元;青州、梧凤、土门、麻柳、歇马的代办员交纳保证金元, 占用储汇周转金元;这个联网网点的代办员交纳保证金均低于周转金, 实际上未起到担保的作用。另外吴场和南安的代办员交纳的保证金与占用储汇周转金同为元, 两金额持平, 担保的实际效果微小。以上个联网网点的代办员另自备业务周转资金-万元。

  由于核定的周转资金较低, 造成联网网点的结存现金超限情况较多。如吴场镇代办所, 邮储余额已达到万元, 核定周转资金元, 远不能满足业务发展的需要。因联网网点的现金超限, 还造成汇总支局的结存现金超限。

  解决方案:⒈各联网网点的代办员自备业务周转资金-万元转为相应的定期储蓄存款, 然后由邮政储蓄管理员对该笔存款进行止付锁定, 并签订存款作为担保资金的协议书。⒉按止付锁定的存款金额核定该网点的周转资金, 增大周转资金量。⒊对此类网点配备铸铁保险柜、狼牙棒、应急报警器等设施, 以尽最大努力确保网点结存现金的安全。⒋加强管理, 做到存款到期后及时转存, 并立即办理止付锁定, 续签担保协议。

  好处:⒈邮政增加余额, 代办员增加利息收入。⒉在不增加代办员负担的情况下, 加大了代办员交纳保证金的额度, 达到了保证金高于周转金的效果。⒊加大了周转资金, 降低了网点现金超限的情况, 或降低了网点上交现金的频次。

  不足之处:加大了周转资金, 相应增加了资金风险。

  三、华头支局营业单人临柜的问题

  现状:华头支局代办协储营业员单人临柜, 手工汇兑业务高额汇票无人复核。

  解决方案:⒈将华头支局投递员黄洪的工种调整为营业员(兼邮件接收和报刊分拣), 取消每天到麻柳和歇马送邮件的工作, 邮运投递费由每月元降为元。⒉刘强和黄洪实行轮岗休息, 标准为每周休息一天, 休息时由支局长代班, 支局营业时基本做到双人临柜、双人复核、大额存取款双人同行。⒊麻柳和歇马的代办员每日到支局领取报刊、邮件, 随同办理储汇业务报账, 县局每月支付邮运投递费各人元。

  四、增加邮储余额定活比例的建议

  ⒈对在职职工每人设立一个客户经理号, 揽存活期储蓄时, 由营业员录入本人的客户经理业绩统计系统, 每月初由储蓄管理员在邮政储蓄统计系统中打印上月的“客户经理业绩统计表”, 该表“业绩”栏的数据为客户经理揽储的日平均余额, 以此栏数据评选前名通报表扬。对职工揽存活期储蓄不发酬金, 但作为年终选先进的一项数据评比标准。为鼓励职工揽存活期, 开展活期比重、卡均余额等项目的劳动竞赛, 每季评选劳动竞赛前名, 对每人奖励或元。

  ⒉如果企业在年终时需要对活期大客户进行回访和奖励, 可将潜在的每个活期大客户作为一个邮政储蓄客户经理来管理, 年终时按业绩进行活期大客户排位, 其“业绩”栏的数据可同定期余额同等奖励。

  ⒊聘请在职职工以外的人员担任社会协储员, 揽存活期按邮政储蓄客户经理来管理, 每月统计业绩, 按万分之至万分之的标准每月支付酬金。

  ⒋按做大发卡量、启动卡消费的经营思路, 加大营业发展绿卡业务的奖励政策措施, 鼓励营业员多宣传、多发卡。加大工资奖励政策, 对全县的中、小型企事业单位进行排查式揽收, 对可能的客户由县局组织专项营销。

  组建卡业务营销队伍, 充分利用省内异地交易免手续费的优势, 以城区为重点, 以商业市场为中心主攻对象, 开展“清店”、“洗摊”式的宣传揽存发卡活动。

  ⒌必须努力加强后台保障服务, 确保活期大客户取款方便。

  五、对农村邮储业务宣传的建议

  ⒈对各支局和联网网点每季制作邮储宣传横幅(全年做次, 每次做幅), 换季时将旧横幅换下后选适当位置作为外墙标语订在外墙上。标准:统一米长的喷绘横幅, 落款为**邮政支局(所)。

  费用预算:幅×季×元/幅=元

  ⒉印制宣传单夹报投送、网点散发、代办员宣传业务时散发

  主要内容:邮政储蓄合法性的相关政策;邮政储蓄业务的发展规模;邮政储蓄绿卡的使用方法及相关免收手续费的优惠规定。

  每季集中发二次, 各支局所每次共散发宣传单份。每次分三天将宣传单夹报投送。

  印刷标准:白纸黑字, 标题或宣传语用红S搭配。

  费用预算:张×次×元/张=元

  ⒊外墙标语:

  各支局、所共刷条外墙标语, 每幅高-米、长-米, 每幅平均约, 使用油漆或涂料刷字。

  费用预算:条××元/=元

  ⒋于月初订购单张年历画―――“邮政送福”

  纸张规格标准:长厘米、宽厘米、克铜版纸

业务调研报告篇4

  一、担保营业前端风险的界定和认识

  (一)担保营业前端风险的界定

  担保营业前端风险是指依照担保营业顺序, 在抵达担保评审之前的担保业行为所能够发生的风险, 首要是从事担保营业的前期风险。它包括担保客户的联系、担保材料审查、担保营业查询、担保查询申报的构成、风险防控内部意见评价等。

  (二)风险源的分析

  关于担保公司来说, 风险源就是指来自企业的风险。依照实践确定, 风险源共有七种, 辨别是:特质风险源、社会风险源、政治风险源、司法风险源、操作风险源、经济风险源、认知风险源。而担保公司最为注重的, 应该是后四种风险源。物质的、社会的、政治的风险担保公司基本上无法防备和躲避, 最多只能提醒或提醒。司法的、操作的、经济的、认知的风险是必需防控的。只但是针对详细企业偏重点有所分歧算了。

  二、影响辨认担保营业风险的要素

  一是人员本质。风险的辨认和防控是靠人来做的。人的要素是决定的要素。基本的学历要求、人品要求、常识的积聚、行业的背景等等是不容无视的。担保行业通行的人才标准要求就是:1/3是有行业背景的。担保行业面向社会的各行各业, 因而对各行各业都要有基本的调查, 重点行业要熟习和通晓。1/3是会计师事务所的。担保行业开始的客户都是比较生疏的, 要具体调查企业状况, 经过审查会计财政材料是最快和最有用的。1/3是律师事务所的。司法法律和政策是担保公司生活和发展的生命线。在一切的营业环节进行正当合规的审查是至关主要的。

  二是营业程度。当前大学里没有担保专业, 只要靠培训和自学, 还向实践工作学习, 在实践工作中不断承情情悟和不断创新。

  三是营业技项。营业技巧说究竟是营业程度的游刃有余、灵敏运用。在此基本上取决于个人的性情和反响才能。

  四是创新提高。企业不断创新, 提保行业自身就是一个来断创新的行业, 这就要求我们不能千人一面的看待每一个企业、每一笔营业, 而是要不断探素、创新提高。

  五是信息起原。我们要时辰关注全球的信息、国家的政治经济、司法法律、市场转变、行业发展、科技提高等等各类信息。考虑各类信息对担保行业的影响, 实时地采取办法, 变被动为自动。

  三、防备和躲避担保营业前端风险的重点和做法

  大力发展担保营业, 担保分司必需不断扩展营业量, 坚持公司形象, 削减资金成本和各项费用, 但还, 市场转变大, 风险难猜测, 也使得担保公司投鼠忌器, 严谨慎重, 因而, 审查借款担保的风险点是担保公司要做好的首要工作。在对企业的审查中, 其中, 有二个主要的借款担保风险点是我们决定能否对其借款担保的首要审查点。

  一是审查企业性质, 调查把握企业法定代表人的质量。对企业性质的审查, 首要是审查企业产权性质, 对有主管部分的公司, 能否有上级部分的同意;对股份制企业, 重点审查借款能否有董事会的赞同;合股企业能否有合股人的赞同, 有限责任公司能否有追加个人资产担保。对企业法定代表人的审查, 首要是审查法定代表人的简历, 他的生长史;法定代表人的个人资产情况, 家庭成员的状况, 法定代表人对市场的运营判别才能, 综合分析才能, 及性情和社会关系等等, 主要的是其个人的社会佳誉度和品德质量情况。

  二是审查企业的规划和效益, 审查企业的资金状况。审查企业的注册成本的状况, 结合企业资金表, 检查企业的应付款子能否有企业法人及相关人员的告贷, 能否虚增成本金;看资产占用的合理性, 审查企业库存占用能否合理;审查其他应收款能否合理;审查递延资产的几多、起原;审查无形资产的状况;在建工程的持帐时间;审查资金起原方的应付款子的几多, 审查应付工人工资的几多, 审查告贷的额度;审查一切者权益里的成本公积和未分派利润的据有;经过以上对资金占用状况的审查, 对不该该挂帐的资金审查原委分析缘由, 对有问题的资金占用, 进一步审查企业帐务, 对依然有疑问的要审查企业原始凭证, 找明缘由。

  防备和躲避担保营业风险的详细做法可从以下两个角度来着手。从人的角度动身, 客户司理、行业或产品司理、风控司理、反担保事务司理自力操作, 相互制衡。客户司理, 具体查询企业及项目状况, 重点不只包括反担保办法, 更强调企业的发展前景、运营情况、不变性、现金流量、还款起原等;行业或产品司理, 从分歧角度查询, 更偏重于行业分析及真实性核实;风控司理, 不接触客户, 对客户司理、行业或产品司理申报及企业材料自力审核, 出具对项目操作的明确意见, 提出风险节制建议;反担保事务司理, 专职负责评审会抉择的落实, 反担保手续的处理。每笔营业都必需由反担保事务司理签字确认一切要求手续已处理终了后方可担保、借款。

业务调研报告篇5

  一、我行贷记卡分期业务存在的不足问题

  我行在发展贷记卡分期业务方面取得了一定成绩, 但还是存在一定的不足与差距, 主要有三个问题:一是紧迫感不强。高精端客户和优质个人客户资源有限, 如果不抓住机遇, 加快贷记卡分期业务步伐, 就会失去维护、拓展优质客户的机会。二是发展意识淡薄。贷记卡分期业务审批流程烦琐、业务种类较少, 一定程度制约了业务的发展。三是“坐商”意识严重。我行员工呆板等待客户上门办理贷记卡分期业务, 而不是积极去营销贷记卡分期业务, 造成业务发展缓慢。

  二、解决存在问题的几点建议

  1、增强工作力度。我行要充分认识发展贷记卡分期业务的重要性, 提高紧迫感, 增强工作力度, 确定业务发展的新思路、新方法, 促进贷记卡分期业务发展, 提高贷记卡分期业务量。

  2、加大宣传力度。广泛利用电视、报纸、电台等媒体, 以及网点灯箱、路牌广告、高档社区广告牌等资源, 宣传贷记卡分期业务的优势, 介绍贷记卡分期业务的流程, 倡导新型的消费理念, 提升贷记卡分期业务的社会影响力。

  3、规范业务流程。根据市场现状和业务发展需求, 进一步规范贷记卡分期业务流程, 完善贷记卡分期业务付款、担保合同, 规范付款尽责报告、持卡人承诺等格式文本, 在确保资金安全、风险可控的前提下, 扩大贷记卡分期业务规模。

  4、实施组合营销。将贷记卡分期业务与个贷业务有机结合起来, 召开专题会议, 部署组合营销工作, 要求个人业务和个贷业务客户经理都要主动营销贷记卡分期业务, 做好贷记卡分期业务目标市场、目标客户的营销拓展, 积极抢占优质市场, 提高贷记卡分期业务市场占有率, 为我行创造良好经济效益。

  5、简化办理手续。在公安部门实行磁卡身份证后, 申办贷记卡分期业务采用计算机办理, 首先通过读取申请人和担保人身份证磁卡上的内容, 通过与公安部门进行联机查询, 及时核实申请人和担保人身份, 对申请人所填的表格进行扫描录入, 由计算机自动核对申请人身份和表格的正误, 如果无误, 马上办理贷记卡分期业务。

业务调研报告篇6

  一、基本情况和存在的问题

  今年来, 工商银行认真执行信贷政策, 不断优化贷款结构, 努力提高信贷质量, 减少不良贷款。截至6月底, 不良贷款余额4549.1亿元, 比年初减少425.2亿元, 不良贷款率1.30%, 比年初下降0.28个百分点。与此同时, 商业银行拨备覆盖率进一步提高, 达186.0%。从不良贷款的结构看, 损失类贷款余额649.1亿元, 可疑类贷款余额2226.7亿元, 次级类贷款余额1673.3亿元;从分机构类型看, 主要商业银行不良贷款余额3839.8亿元, 比年初减少424.7亿元, 不良贷款率1.30%, 比年初下降0.29个百分比。充足的信贷投放有力地促进经济起暖回升。在外需萎缩、消费需求不足的情况下, 信贷资金拉动投资迅速增长, 固定资产投资大幅上升, 基础设施建设成为各地政府投资项目主体。在新一轮大项目建设的带动下, 企业的投资信心正在恢复, 民间投资热情逐步激发。然而在信贷总量激增的背后, 信贷资金结构尤其值得关注。在信贷投放中, 有大部分资金用于支持地方政府融资平台项目的建设,而这些项目多为铁路、公路、机场等大型项目。大量信贷资金涌入政府融资平台, 在保证各地经济恢复增长的同时, 却也积累了一定的信贷风险。大企业、大项目资金多, 但大量中小企业正是面临技术改造, 生产线升级换代的关键期或是寻找新项目的建设期, 却苦于没有资金。银行在内控与合规建设方面还存在一些不容忽视的问题:如, 部分制度在操作上有缺陷, 缺少上下沟通, 制度的相关规定和要求落实到岗位环节不协调, 导致岗位职责不清、责任模糊等问题, 有些缺乏必要的、经常性的检查, 使一些基本制约最终难以有效落实;部分员工纪律制度观念淡薄, 业务操作中不能严格按规章制度和流程操作, 以习惯代替制度, “三查”制度流于形式、人情贷款、关系贷款屡禁不止, 屡查屡犯, 越权放贷时有发生, 有的甚至对严重违规问题视而不见或隐瞒不报, 客观上助长了一些人肆无忌惮地违规违纪, 导致不良贷款不断出现。

  二、经过深入分析, 存在以上问题的原因主要有以下几点

  (一)基层银行的授信权限上收

  前几年, 由于辖区银行金融资产质量较差, 不良贷款居高不下, 上级银行为加强信贷风险管理, 建立了严格的授权、授信管理体制, 贷款的审批权限逐步上收, 大批基层行尤其是县级支行不再享有实质性的贷款审批权限, 相对制约了银行的信贷投入。

  (二)信贷准入标准不断提高, 信贷投向定位趋向集中

  近些年, 银行对贷款客户的要求不断提高, 贷款投向的客户评级大都在A级以上, 对标准以下的客户逐步实行信贷退出机制, 同时信贷投向由分散经营向集约化经营转变, 信贷投向朝“大”倾斜, 普遍实行“双大”(大行业、大企业)和“四重”(重点行业、重点企业、重点地区、重点产品), 信贷投放集中在为数不多的大企业。

  (三)社会信用环境不尽理想, 银行债权落实不到位

  前些年, 一些企业在改制过程中不能有效落实银行的债权, 极大地挫伤了银行贷款的积极性, 改制后的企业自然难以得到信贷再支持, 而且部分企业信用意识淡薄, 恶意逃废、悬空银信机构债务的现象时有发生, 信用环境的欠缺, 使得银企之间失去了相互信任的基础, 促使银行信贷投放更趋于谨慎, 在很大程度上限制了银行业务范围的拓展及业务品种的创新, 加之诉讼执行难、受偿率低等问题的存在, 一定程度上影响了银行对中小企业贷款的积极性。

  (四)银行内控制度存在缺陷。内控制度在部门与部门间缺少责任制约关系, 各部门在内控制度建设执行标准的掌握上不统一。各基层单位由于对各职能部门所制定的内控制度理解程度不同, 执行程度和效果也相差较大;部分基层农村合作银行违规经营、违章操作的现象仍然存在, 以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律的问题仍较突出, 部分联社即使违规操作行为少些, 也是处于一种“被动合规”的状态。

  三、对策建议

  (一)进一步优化贷款行业结构

  要严格按照“区别对待、有保有压”的原则, 不断优化信贷结构, 推动产业结构调整, 力促经济发展方式转变。严格控制对钢铁、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款, 确保做到三个“一律”:除国家4万亿元经济刺激计划确定的中央投资项目和国务院或国家发改委批准的以外, 其余部级项目, 一律不再投放信贷。对于多晶硅以外的五大产能过剩行业, 除国家发改委批准的新上项目外, 其余新上项目一律不得发放贷款。对于续建项目, 凡不符合规定标准和程序的, 一律不得发放贷款。

  要积极实施行业聚焦、客户细分和专业化经营战略, 积极推出绿S金融业务, 使企业贷款的行业结构得到进一步的优化。要加大对交通、能源电力(特别是新能源)、钢铁、城市基础设施、环保、高新技术产业等优质行业的支持力度, 对国家和省市级立项的高新技术项目、对自主创新产品出口所需的流动资金贷款要根据信贷原则优先安排, 重点支持;对资信好的自主创新产品出口企业可核定一定的授信额度, 及时提供多种金融服务;改善对中小企业科技创新的金融服务, 与科技型企业建设稳定的银企关系。要继续加大对园区经济、重点企业、重点项目和农村经济的支持力度。抓住建设社会主义新农村的契机, 积极支持农业产业化龙头企业、订单农业和科技农业的发展, 加大对农村基础设施建设的信贷投入。

  (二)进一步优化贷款利率结构

  贷款利率是重要的政策工具, 相对而言, 存款利率处于从属的地位, 它主要是根据贷款利率而调整, 并不是货币政策向经济整体传导的必经之路。经过六次加息以及公开市场操作、上调存款准备金率, 央行比较成功地降低了信贷的增长速度, 资金从银行流向企业和投资的速度放缓。信贷对于投资、通胀等的影响已经减弱, 并不是控制了信贷就能完全控制投资和通胀。以往流动性主要是通过银行系统和信贷产生, 但现在企业和居民拥有大量存款, 而且金融市场初步发展起来, 流动性可以通过多种途径、多种方式产生, 即使信贷增长放缓, 流动性也可以通过其他途径快速增长。即使得不到宽松的银行贷款, 固定资产投资也能在自筹资金的推动下快速增长;居民存款则通过证券公司和基金公司流入股市, 推动股指上扬。

  要使加息起到对症下药的作用, 需要改变货币政策的传导路径, 不能只是控制住银行信贷, 而要全面控制流动性的形势, 对产生流动性的各个途径和各种方式都产生影响。实现这个目标的关键在于建立合理的利率结构, 使得各项利率能够反映各自领域的流动性稀缺程度, 而且相互之间具有良好的相关性和联动性, 央行只需要抓住其中的基准利率, 就能对所有的市场利率都产生影响, 从而全面控制流动性形势。为此, 央行采取了不对称加息的方式, 存款利率的调整幅度要大于贷款利率。央行的不对称加息, 将使利率结构更为合理。当然, 合理利率结构的形成, 最终还是要靠市场的力量, 需要推动多层次资本市场的形成和发展, 在此基础上, 央行放宽对利率的管制, 给予金融机构更大的自主权, 金融机构在市场竞争中形成合理定价的能力。

  (三)进一步优化贷款期限结构

  在稳步推进利率市场化的同时,要进一步优化利率期限结构, 发挥利率杠杆在优化资源配置中的作用,巩固宏观调控成果。要充分运用利率浮动政策,进一步建立和完善风险定价制度,根据货币政策取向和贷款风险等因素,合理确定贷款利率,提高信贷资金的配置效率。要加强主动负债管理,发行长期负债工具增加长期资金来源,推动中长期贷款证券化试点,以改善资产负债期限错配的状况,优化利率期限结构,提高货币政策传导效率。要灵活运用多种货币政策工具,保持货币信贷合理增长,引导银行着力优化信贷结构, 加快推进金融企业改革,增强竞争力, 进一步推进金融市场发展,优化资源配置, 保持人民币汇率在合理、均衡水平上的基本稳定。

  (四)进一步优化贷款客户结构

  要牢固树立“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的经营理念, 努力拓展优良客户和低风险贷款市场。

  1.是要努力抓住黄金客户必须把拓展、培养和巩固优良客户作为信贷经营的基本原则, 要在严格信用评级的基础上, 选择一批优良客户实行公开统一授信。对已建立现代企业制度、市场的前景好的重点骨干企业, 要加大贷款投入力度, 主动渗透, 争取办理“银团贷款”, 使其成为绩优客户。

  2.是要主攻重点地区为了保障信贷资源优化配置, 要吸取以前超负荷经营的教训, 以客户为标准配置信贷资源, 对符合信贷条件、资金需求量大、信用环境好的地区, 发挥系统调控优势, 集中资金重点建立“高效安全信贷区”。

  3.是要坚决压缩劣质客户在优化增量投入的同时。要超前研究产业、行业、企业和产品的发展趋势, 抓好主动性和预见性退出, 建立健全信贷退出机制, 努力压缩淘汰劣质客户, 主动防范化解存量贷款现实和潜在风险是银行信贷结构调整优化的关键所在。对于高风险的客户要采取果断压缩的政策。对已列入产业行业指导目录禁止投资的项目和企业, 要进行全面清理, 坚决予以压缩贷款;对地方保护主义严重、社会信用环境不佳, 尤其在企业转、改制过程中大量逃废银行债务的地区, 在严格控制新增授信的同时, 采取多种措施, 清收压缩存量贷款;对那些虽然经营正常但发展前景暗淡的客户, 必须主动、提前退出;对表面“红火”但潜在风险较大的企业, 要主动退出;对受经济政策影响较大, 改制后前途不明朗的企业不予以支持, 已有贷款的要主动退出。

  4.是要重点支持微小企业贷款要更新观念, 消除偏见, 不论“出身”看效益, 加大对支持个体私营经济信贷市场的开发力度, 尤其对产权明、机制活、负债低、效益好的微小企业要建立“绿S通道”制度, 实行优惠政策和特殊服务, 使其成为新型优良客户群体和信贷高效低险的“保护区”。要研究制定扶持微小企业的具体措施, 建立梯形的客户结构, 对有市场、有信誉、技术含量高的微小企业重点支持。对国家和省市级立项的高新技术项目、对自主创新产品出口所需的流动资金贷款要根据信贷原则优先安排, 重点支持;对资信好的自主创新产品出口企业可核定一定的授信额度, 及时提供多种金融服务;改善对微小企业科技创新的金融服务, 与科技型企业建设稳定的银企关系。此外, 要加强金融创新, 建立适合微小企业特点的贷款审查、信用评级、抵押担保、贷后管理等操作管理制度, 灵活运用贷款利率政策, 提高资金定价水平, 满足微小企业贷款需求。

业务调研报告篇7

  一、加强学习, 增强档案管理意识

  (一)加强档案管理法律法规的学习、宣传, 增强全员档案法制意识, 特别是领导干部的档案管理意识。档案管理是药检业务管理的重要组成部分, 领导重视是做好档案管理的前提, 要把档案管理纳入重要议事日程, 与药检业务建设同规划、同发展。要大力宣传档案工作, 使全体干部职工都能充分认识到档案管理的重要性, 更好地支持档案管理工作。

  (二)加强培训, 不断提高档案管理人员的专业知识水平、业务能力和管理水平。一要组织档案人员认真学习《档案法》及其《实施办法》和《管理条例》等法律法规;二要积极输送档案工作人员走出去参加培训和学习, 学习一些实验机构或发达先进药检所的档案管理工作经验, 拓宽工作思路, 促进管理科学化, 不断提升档案管理水平, 适应档案工作特别是新形势下药检档案工作发展需要。

  二、科学发展, 建立健全档案管理制度

  建立科学的档案管理体系, 健全档案管理的规章制度, 是档案管理的关键。随着科学技术的发展, 档案管理手段的更新和管理水平的提高, 必须建立与之相应的、科学的档案管理体系。在档案管理工作中, 档案工作人员要明确档案管理范围、管理原则和管理方法, 使档案管理工作做到有章可循。一是制定归档制度。归档制度应明确规定各种文件材料的归档原则、归档范围、文件的要求及归档时间, 使其能够全面地反映档案管理情况, 以便提供利用。二是安全保管制度。档案保管工作是实现维护档案完整和安全的重要环节和主要手段, 安全保管制度必须充分考虑现有客观条件, 制定与之相适应的安全保管措施。三是建立档案保密制度。保密制度主要是利用档案的保密措施及对档案人员的保密要求。四是建立档案借阅制度。借阅制度应明确规定借阅档案时所应具备的各种手续及借阅时对档案保护等的要求以及复制、抄录、反馈登记等制度。从而使药检档案从形成、收集到整理、编目、归档、保管、借阅、保密、利用等各个环节都得到保障, 确保药检业务档案文书资料的完整性和系统性, 进而提高档案对药检、药监事业发展服务的效能。

  三、重视利用, 发挥药检业务档案作用

  药检业务档案是药检所科学技术和药品检验工作的历史, 它不仅真实地反映本单位药检活动现状, 还为药品监督管理工作提供具有权威性的科学技术依据, 是药检档案发挥效益的关键, 是药检机构生产力的具体体现。因此, 药检业务档案管理人员要树立服务意识, 可通过做好查(借)阅登记、建立用户联系制度, 拓宽药检档案资源利用渠道, 为药检所业务、管理及监管相对人服务, 从而提高档案的利用率, 充分发挥药检档案的使用价值其社会效益

  四、开拓创新, 不断探索档案管理工作的新领域和新途径

  创新是一个民族进步的灵魂, 档案事业要发展, 就必须大胆开拓、不断创新, 进一步确立与时俱进的发展观, 坚持一切从实际出发, 大胆改革那些与时展不相适应的工作理念和工作模式, 不断探索档案工作的新领域、新内容、新方法、新手段, 建立健全有利于档案管理和开发利用的运行机制, 主动改变旧有的工作方式, 变被动为主动, 多途径、多渠道地开发档案信息资源, 超前思维、超前决策, 抓住重点、热点, 寻找突破口, 使档案信息利用由封闭型走向开放型, 为药检事业发展服好务。

  五、落实责任, 制定相应的考核制度

业务调研报告篇8

  当前, 国内外经济形势错综复杂, 国内经济增速放缓, 国际经济形势严峻, 有效信贷市场空间逐步趋小, 为争夺有限的信贷资源, 金融同业间的竞争日趋“白热化”。农行要从激烈的同业竞争环境中脱颖而出, 仅仅依靠传统的同质化竞争手段显然难以成功, 必须通过差异化的竞争才能取得突破, 这对我行的产品创新能力提出了更高的要求。目前, 我行新产品的推出由各条线业务部门分头进行, 各自为政, 存在市场反应速度慢、推出效率低、通用性不强、缺少特S产品等方面的问题。要解决这些问题, 建议从以下三方面来提高产品创新能力。

  一是要建立通畅的市场信息反馈通道。目前, 我行缺乏专门的市场信息反馈渠道, 基层行获取的市场需求信息很难及时传递, 并引起足够重视, 转化为合适的产品。以动产质押贷款为例, 机械制造业、造船行业是泰州地区的支柱产业, 钢材是这两个行业生产的主要原材料, 物理、化学性能稳定性, 损耗小, 不易变质, 便于长期保管, 流动性强, 易于变现, 属于优良的动产质押物, 开展动产质押贷款业务具有良好的市场前景, 且风险可控, 流动性优于房产抵押, 我市其他金融机构早已推出了相关的动产质押产品, 而我行一直无法开办此项业务, 导致我行在同业竞争中处于劣势, 甚至有部分客户出现了流失。

  二是加强市场调研, 丰富产品类型。对内而言, 在推出新产品的过程中, 要强化部门之间横向联系, 加大创新力度, 结合多种业务品种开发复合型产品。对外而言, 一方面, 加强金融市场的深入研究, 以方案营销为手段, 及时捕捉市场需求信息, 适时推出适销对路的新产品。另一方面, 加强产业链金融产品的研究, 通过打造行业产业链整体解决方案, 开发新产品, 推动相关业务的有效发展, 既能加强对现有客户的维护, 又能拓展市场的宽度。

  三是加强产品实施情况的反馈, 及时修正完善已有产品。新产品推出后, 与市场要进行不断的磨合, 因此, 还需要加强产品推出的市场反应情况调查, 及时根据市场要求对产品进行修正完善, 使产品更趋合理。

  二、关于提升经营管理层次

  1、推行管理行前台部门的事实部制模式。将管理行前台部门直接营销职能单独划出, 实行事业部制管理, 充分发挥各级管理行前台部门的精英团队优势, 成为农业银行城区业务和辖内大客户拓展的主力军, 真正启动由部门银行向流程银行的转变, 推动系统性、行业性大客户的直接营销、维护、管理的高效和科学运行。

  2、加强集团性客户的扎口管理。集团性客户具有组织机构复杂, 关联企业隐蔽, 银企信息严重不对称, 信贷监管和风险控制难度系数高, 风险的发生具有突发性、连锁性、扩散性和数额大等特点。因此, 集团性客户, 特别是跨区域的集团客户应作为提升经营管理层次的重点, 但要面对市场实际, 不能一味等轧口。在实际管理过程中, 对单个客户可单独授信, 由轧口行汇总。协办行要定期向主办行通报成员企业的评价情况及获取的相关信息, 集团主体所在行应定期牵头对集团进行整体评价, 对集团整体风险及时反馈和提示, 通过主办行与协办行的合作, 多渠道、全方位地了解集团信息, 甄别真伪, 在动态中控制单个客户的授信, 在把握风险的同时, 有效提高运作效率。

  3、建立以风险程度为核心的分层管理模式。提升经营管理层次, 应该是风险管理层次的提升, 即将风险难以控制和难以把握的业务提升层次, 而不能简单地理解为审批权限的提升, 对风险较低的客户和业务, 不仅不能上收, 还应该适当的下放权限。目前, 我行的客户分层管理模式, 实行的是大额客户和大额业务的权限上收, 大额客户和大额业务就其风险绝对额固然可能相对较高, 但并不能单纯以业务的额度来确定风险程度, 对于某些黄金重点客户, 相同额度的业务风险程度要远远低于相同额度的中小客户业务集合, 因此, 我行建议, 管理行最重要的是把好客户的准入关, 从严审核客户的准入资格, 在准入资格已确定的一定时期内, 对黄金、重点客户应尽可能将具体的业务权限下发, 缩短信贷业务的审批流程, 提高信贷运作效率, 增强农行的同业竞争力。

  三、关于行业信贷政策

  总行从就提出了行业授信的概念, 出台了《行业授信管理指引》, 今年新颁布的《法人客户信用等级评定管理办法》首次引入了行业风险评价, 将行业特征作为客户信用等级评价的一个修正指标, 省分行从开始对部分受宏观调整政策影响较大的行业实施“支控压”名单制管理, 但与其他金融机构相比, 我行的行业信贷政策管理仍显粗放。目前, 我行信用等级测评系统中, 只有31个行业的风险评价指标, 而建设银行已细化到251个行业, 根据《国民经济行业分类》(gb/t4754-), 可以细分为95个大类、396个中类、1200多个小类, 同时, 我行对钢铁、水泥、纺织等受国家宏观政策影响较大的行业采取“一刀切”的方式, 严禁新增信用, 而实际上, 这些行业可以细分为很多子行业, 其中有部分子行业仍是国家鼓励发展的, 我行在控制了总体行业风险的同时, 也丧失了一些发展机遇。

  四、关于基础管理

  解决操作环节制度执行力不到位的问题, 主要有两方面问题:

  一是制度执行的意识问题。制度执行的意识须要通过加大检查、整改、处理力度来不断强化, 对检查、整改、处理的相关责任需要通过岗位描述来明确。我行提出了管人、管事、管业绩的要求, 从自律的方面强化制度执行保障, 并拟通过分管行长七个一来推动, 即每月检查一次客户经理工作日志、组织一次上期业务回头看、检查一户信贷档案、参与一次贷后管理、召开一次风险分析会、检查一次营销业绩、组织一次业务培训。在他律方面, 除审查、监察、外部监管外, 各部门、各条线均从风险控制的角度出发, 提出了不同的自律检查要求, 但内容大多是大同小异, 但因提出部门不同, 基层行均要一一执行, 耗费了大量人力物力, 仍然难以完全到位, 处于应付状态, 影响了检查的效果, 难以达到制度出台的初衷。目前, 基层信贷管理部门每季度至少要进行一次全面业务检查(自律监管要求)、一次授信执行情况检查、一次贷后管理执行情况检查, 每月要进行一次大额客户现场检查, 每半年还要进行一次“三化”验收检查, 上述检查内容还与前台相关部门的检查有相当重复, 建议上级行能进行合理整合, 减少检查的种类, 加大处罚力度, 推动制度执行力的提高。

  二是制度建设的操作性、实用性需进一步增强。制度的张力得不到发挥, 一方面是由于制度本身的科学性不高, 另一方面是因为制度未对执行环境进行规范。如低风险业务的操作问题、合同文本的使用问题、流动资金贷款的期限、现金流量的预测等均未能深入研究。目前, 我行的信贷政策制度办法, 着重点在于贷前的调查、审查、审批环节, 对贷时的发放、贷后的管理环节, 大多只是框架式的要求, 缺乏规范、统一的操作标准。就贷款发放而言, 其操作要求散落在各种具体信贷业务管理办法之中, 要求不一, 而且只是泛泛要求先办理好有效的担保手续, 后发放贷款等, 对于具体的操作流程、操作的步骤、文本填制审核的要求等没有统一的标准。因此, 建议上级行能够出台细化的贷时操作规范, 对客户经理的操作行为明确到每一个步骤。此外, 现行制度未能考虑业务量对制度执行力的影响, 随着业务的不断发展, 客户经理的业务操作量不断加大, 在业务繁忙时, 难以按规范完成工作, 导致部分制度执行的弱化, 因此, 建议上级行对客户经理的业务操作量进行规范, 强制业务量达到一定程度时, 必须增加人员数量, 避免因工作量的问题降低工作质量。

  五、关于激励奖惩机制

  目前, 我行前台营销人员的薪酬主要来自于绩效工资, 绩效工资实行计件制考核, 根据其业务营销实绩确认, 而客户经理的风险控制行为难以在薪酬体系中体现, 只能通过事后的处罚来控制, 导致客户经理将大部分精力集中在业务营销上, 缺乏主动控制风险的积极性。因此, 我行认为应从客户经理的薪酬体系入手, 来调动客户经理进行风险控制积极性, 一方面, 可以从工资中切出一块, 根据其信贷管理质量来考核;另一方面, 可以从其业绩工资中提取部分进行期酬管理。

  六、关于客户经理等级管理

  客户经理的等级管理是为了加强客户经理(公司及机构业务、个人业务)队伍建设、拓宽其发展空间和晋升通道而设立的, 是一种专业技术岗位职务。选拔、培养一支素质优良的专业技术人才队伍, 加快业务创新、产品创新和技术创新, 是全面提高我行核心竞争能力的迫切需要。专业技术岗位职务解决的主要是两个问题:

  一是与其他岗位之间的关系问题。专业技术岗位职务系列应该在技术含量高、劳动复杂程度高、替代成本高、非管理性质的核心业务关键岗位进行统一设置。他行一般按照创新性强、附加值高、具有相对独立性的要求进行规划, 现阶段大体有客户经理、交易员、产品经理、信息技术工程师、法律顾问、执行会计师、风险经理、财务师、审计师、研究分析师、培训师等专业技术岗位职务系列。我行应加紧研究出台相关办法。

  二是同系列专业技术岗位职务的级差设置问题。级差设置应以不同级次的考试作为必要条件, 考核认定应以能力为主, 业绩为辅。级差一级分行可在6级左右, 二级分行在四级左右。

  以上就是博学多识的网友关于“业务调研报告范文”的解说。

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